Lorsqu'ils sont en couple avec une personne travaillant dans le privé, les travailleurs non-salariés (TNS) ont bien souvent la possibilité de bénéficier des garanties de la mutuelle d'entreprise de leur conjoint(e). Cela peut être une opportunité pour profiter de prises en charge compétitives, à un tarif intéressant. Mais tout le monde ne peut évidemment pas compter sur la mutuelle de sa ou son partenaire, c'est pourquoi nous vous proposons ici une sélection de contrats individuels dédiés aux TNS et à leur famille présentant des garanties intéressantes pour un prix compétitif.

Mutuelle TNS : quelles garanties privilégier ?

Avant de choisir sa mutuelle, il faut savoir quelles garanties rechercher plus particulièrement. Or, une bonne mutuelle est celle qui vous protégera avant tout en cas de gros pépin engageant des frais de santé importants pouvant mettre à mal vos finances. Dans ce domaine, les coûts d'une hospitalisation avec intervention chirurgicale peuvent révéler de mauvaises surprises avec un reste à charge élevé en cas de dépassements d'honoraires. Pour y palier, une seule solution : bénéficier d'une garantie hospitalisation la plus élevée possible et au minimum de 150 % BR pour couvrir une partie de ces dépassements. En effet une garantie hospi de 100 % ne couvre aucun dépassement d'honoraire et se contente de compléter le versement de la sécu d'après la base de remboursement (BR).

Or, selon notre comparateur de mutuelles, une mutuelle TNS qui présente une garantie hospitalisation de 150 % coûte environ 8 euros de plus par mois qu'une mutuelle avec une garantie hospitalisation de 100 % (34,60 €/mois au lieu de 26,82 €/mois). Dès 42,48 €/mois, l'assuré bénéficie d'une prise en charge à 200 % BR en cas d'hospitalisation, ce qui est déjà plus protecteur. Enfin, il faut compter une cotisation mensuelle supérieure à 60 € pour bénéficier d'une garantie élevée (300 à 400 % BR) en hospi et ainsi avoir l'esprit tranquille quant à la prise en charge des dépassements d'honoraires (pour bien comprendre le principe du pourcentage de BR, voir ci-dessous : Exemple de prise en charge de dépassements d'honoraires).

TNS : comment choisir sa mutuelle ?

Voici la liste des meilleures mutuelles santé TNS, sélectionnées à partir de notre comparateur de mutuelles, selon le niveau de remboursement en hospitalisation :

Sélection des meilleures mutuelles pour les TNS par niveau de garantie hospitalisation
Contrat individuel pour une personne âgée de 34 ans et habitant à Brest (29)
MutuelleCotisation
par mois
Hospi.DentaireSoins
Courants
OptiqueChambre
individuelle
Médecine
Douce
Néoliane Vitalité
Niveau 1
26,82 €100 %100 %100 %0 €0 €/jour0 €
Alptis Santé Plurielle
Niveau 2
34,40 €125 %150 %125 %300 €35 €/jour0 €
Alptis Santé Plurielle
Niveau 1 + renf.
Hospitalisation
34,60 €150 %100 %100 %200 €50 €/jour0 €
Solly Azar Santé
TNS F3
42,48 €200 %250 %150 %275 €45 €/jour50 €
Solly Azar Santé
TNS F4
52,61 €250 %300 %200 %350 €60 €/jour75 €
Premavals Indépendants
Mavals 4
60,55 €300 %270 %300 %360 €80 €/jour100 €
Premavals Indépendants
Mavals 5
65,67 €400 %300 %400 %430 €125 €/jour150 €

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Exemple de prise en charge de dépassements d'honoraires

Un spécialiste qui facture sa consultation 75 € dépasse largement le tarif de base de remboursement fixé à 25 €. Dès lors, tout va se jouer au niveau des garanties souscrites de la mutuelle car le remboursement sécu, lui, est fixe et dépend uniquement de la base de remboursement. Dans le cas présent la sécu rembourse 70 % de ces 25 € (moins une participation forfaitaire de 1 € restant à votre charge), ce qui représente 17,50 € - 1 € = 16,50 €.

Que se passe-t-il alors au niveau du remboursement de la mutuelle ? Si vous avez souscrit une garantie 100 %, votre mutuelle vous remboursera ce qu'il reste de la base de remboursement et rien d'autre ! Dans le cas présent cela représenta 7,50 €. En revanche, si vous avez optez pour une mutuelle qui propose un remboursement supérieur à 100 %, celle-ci couvrira tout ou partie des dépassements d'honoraires selon un calcul très simple : 150 % de garantie signifie que le remboursement sécu (fixe) + mutuelle correspondant à 150 % de la base de remboursement (BR). Soit : 150 % de 25 € = 37,50 €. Si elle est de 200 % c'est 200 % de 25 €, soit 50 €, etc. Le tableau ci-dessous détaille les remboursements et restes à charge par niveau de garantie et démontre qu'en cas de gros dépassements d'honoraires, seules les garanties les plus élevées (300 % voire plus) permettent de supprimer totalement le reste à charge (sauf la participation forfaitaire de 1 euro qui restera toujours à votre charge).

Simulation de remboursement d'une consultation avec dépassements d'honoraires chez un spécialiste (75 €)
Niveau de garantie Base de remboursement Remboursement
sécu
Remboursement
mutuelle max
Reste à charge
100 % 25 € 16,50 € 7,50 € 51 €
125 % 25 € 16,50 € 13,75 € 44,75 €
150 % 25 € 16,50 € 20 € 38,50 €
175 % 25 € 16,50 € 26,25 € 32,25 €
200 % 25 € 16,50 € 32,50 € 26 €
250 % 25 € 16,50 € 45 € 13,50 €
300 % 25 € 16,50 € 57,50 € 1 €

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Le tableau montre qu'un travailleur non-salarié qui possède une mutuelle avec un remboursement de 100 % BR bénéficie d'un reversement de 7,50 euros (soit la somme restante pour atteindre 25 euros) et doit assumer 51 euros de sa poche. Un contrat assorti d'une garantie à 150 % BR l'obligerait à signer un chèque de 38,50 euros, tandis qu'une garantie de 200 % BR impliquerait qu'il doive payer 26 euros. Il faudrait une garantie à 300 % BR pour qu'il soit quasi totalement remboursé : l'assuré ne débourserait qu'1 euro.

Le choix d'une assurance santé avec un bon niveau de garantie en hospitalisation ne constitue donc pas du luxe. Une intervention chirurgicale pourrait générer une dépense supplémentaire de plusieurs centaines d'euros. Par exemple, selon le comparateur Dispofi, le traitement d'une sciatique implique un coût moyen de 4 005 euros, avec un restant à charge pour l'assuré de 1 260 euros (si la garantie est de 100 % BR), de 1 119 euros (avec une garantie de 150 % BR), et 935 euros (avec une garantie de 200 % BR).

Le reste à charge zéro a été adopté par les députés en octobre 2018. Il est en cours d'application et va permettre aux assurés de bénéficier d'un remboursement intégral pour certains soins en optique, dentaire et audition. Attention cependant, puisqu'il ne permettra pas la prise en charge de tous les soins (29 % des actes dentaires resteront à un tarif libre par exemple) et ne s'appliquera pas du tout aux frais hospitaliers. Concernant l'optique, il ne prendra en compte que certains verres et équipements. En cas de besoins spécifiques, la dépense pourrait être importante. Il est donc primordial de sélectionner une mutuelle adaptée à son profil.

Mutuelle TNS : déterminer ses besoins pour mieux choisir sa formule

Si l'on a démontré qu'une très bonne garantie en hospitalisation était nécessaire, elle ne résume pas à elle seule l'ensemble des préoccupations qu'un TNS doit avoir. Le choix d'un contrat de mutuelle dépend avant tout de ses besoins santé spécifiques. Les critères de décision peuvent être liés à l'optique, au dentaire, ou encore à l'orthodontie, dans le cas où l'on a des enfants.

Au préalable du choix d'une formule, il est donc nécessaire d'établir un bilan en rapport avec ses pôles de dépense santé. Le comparateur mis à disposition par Dispofi peut vous y aider, en adaptant le niveau de prise en charge des différents secteurs.

Bon à savoir : la plupart des mutuelles prévoient des réductions, selon que l'on adhère seul, en couple, ou en famille. Un couple peut par exemple bénéficier d'une remise de 5 à 15 % sur ses cotisations, tandis qu'une famille obtient en principe une réduction de 20 à 35 %, par rapport à un tarif solo. Le tableau ci-après permet de bien se rendre compte de l'avantage qu'il peut y avoir à souscrire en famille.

Les chiffres affichés ci-dessous ont été collectés pour un travailleur salarié de 34 ans basé à Brest, étant en couple avec une personne de 32 ans, et possédant deux enfants de 4 et 2 ans :

Meilleures mutuelles TNS : montant de la cotisation selon profil
(seul, couple, famille avec deux enfants)
MutuelleTarif mensuel
pour une
personne seule
Tarif mensuel
pour un couple
Tarif mensuel pour
une famille (un couple
et deux enfants)
Garanties
en % BR
OptiqueChambre
individuelle
Médecine
Douce
Néoliane Vitalité
Niveau 1
26,82 €51,20 € (soit 5 %
d'économie
par rapport au
tarif solo)
83,31 € (soit 22 %
d'économie par rapport
au tarif solo)
Hospi : 100 %
Dentaire : 100 %
Soins courants : 100 %
0 €0 €/jour0 €
Alptis Santé Plurielle
Niveau 2
34,40 €57,68 € (soit 11 %
d'économie
par rapport au
tarif solo)
104,54 € (soit 24 %
d'économie par rapport
au tarif solo)
Hospi : 125 %
Dentaire : 150 %
Soins courants : 125 %
300 €35 €/jour0 €
Alptis Santé Plurielle
Niveau 1 + renf.
Hospitalisation
34,60 €62,98 € (soit 9 %
d'économie
par rapport au
tarif solo)
104,82 € (soit 24 %
d'économie par rapport
au tarif solo)
Hospi : 150 %
Dentaire : 100 %
Soins courants : 100 %
200 €50 €/jour0 €
Solly Azar Santé
TNS F3
42,48 €74,84 € (soit 12 %
d'économie
par rapport au
tarif solo)
131,68 € (soit 23 %
d'économie par rapport
au tarif solo)
Hospi : 200 %
Dentaire : 250 %
Soins courants : 150 %
275 €45 €/jour50 €
Solly Azar Santé
TNS F4
52,61 €93,67 € (soit 11 %
d'économie
par rapport au
tarif solo)
165,83 € (soit 21 %
d'économie par rapport
au tarif solo)
Hospi : 250 %
Dentaire : 300 %
Soins courants : 200 %
350 €60 €/jour75 €
Premavals Indépendants
Mavals 4
60,55 €119,74 € (soit 1 %
d'économie
par rapport au
tarif solo)
215,68 € (soit 11 %
d'économie par rapport
au tarif solo)
Hospi : 300 %
Dentaire : 270 %
Soins courants : 300 %
360 €80 €/jour100 €
Premavals Indépendants
Mavals 5
65,67 €130,00 € (soit 1 %
d'économie
par rapport au
tarif solo)
233,95 € (soit 11 %
d'économie par rapport
au tarif solo)
Hospi : 400 %
Dentaire : 300 %
Soins courants : 400 %
430 €125 €/jour150 €

Le classement 2020 des meilleures mutuelles pour les TNS

Voici enfin un tableau permettant de visualiser les meilleures mutuelles destinées aux travailleurs non-salariés présentes dans notre comparateur d'assurance santé. Ce service vous permet d'obtenir les contrats les mieux adaptés à votre situation, selon vos besoins, la composition de votre famille, ou encore le lieu d'habitation.

Les tarifs ont été trouvés pour un travailleur non salarié de 34 ans, résident à Brest :

Classement des meilleures mutuelles pour un TNS par prix
MutuellePrix
par mois
Garanties
en % BR
OptiqueChamb.
ind.
Médecine
douce
Points forts
Néoliane Vitalité
Niveau 1
26,82 €Hospi : 100 %
Dentaire : 100 %
Soins courants : 100 %
0 €0 €/jour0 €La formule la moins chère,
avec des remboursements
minimaux.
Néoliane Vitalité
Niveau 2
30,17 €Hospi : 100 %
Dentaire : 125 %
Soins courants : 125 %
150 €20 €/jour50 €Une mutuelle aux garanties
très réduites, avec un effort
sur l'optique et la médecine
douce.
Alptis Santé
Plurielle
Niveau 1 + renfort
hosp.
34,60 €Hospi : 150 %
Dentaire : 100 %
Soins courants : 100 %
200 €
50 €/jour
0 €
Une assurance santé au coût
réduit privilégiant l'hospitalisation
et la chambre individuelle.
Néoliane Vitalité
Niveau 3
35,52 €Hospi : 130 %
Dentaire : 150 %
Soins courants : 150 %
170 €40 €/jour75 €Un contrat présentant des
garanties plus équilibrées et un
peu moins sécurisant que le
précédent en hospitalisation.
Alptis Santé
Plurielle
Niveau 3
39,41 €Hospi : 150 %
Dentaire : 150 %
Soins courants : 150 %
400 €50 €/jour0 €Une mutuelle avec des prises
en charge homogènes sur tous
les pôles de dépense santé,
hors médecine douce.
Solly Azar Santé TNS
F3
42,48 €Hospi : 200 %
Dentaire : 250 %
Soins courants : 150 %
275 €45 €/jour50 €Une formule présentant un bon
taux de remboursement en
hospitalisation et en dentaire.
Néoliane Initial+ 344,07 €Hospi : 200 %
Dentaire : 200 %
Soins courants : 125 %
250 €55 €/jour50 €Une assurance santé avec de
bons niveaux de remboursement
en hospitalisation, dentaire,
chambre individuelle et médecine
douce.
Alptis Santé
Plurielle
Niveau 3 + renfort hosp
45,41 €Hospi : 200 %
Dentaire : 150 %
Soins courants : 150 %
400 €70 €/jour0 €Un contrat qui privilégie
l'hospitalisation, la chambre
individuelle et l'optique.
Néoliane Initial+ 452,50 €Hospi : 225 %
Dentaire : 250 %
Soins courants : 150 %
300 €65 €/jour70 €Une mutuelle particulièrement
compétitive dans les domaines
de l'hospitalisation, de la chambre
individuelle et, surtout, du
dentaire.
Solly Azar Santé TNS
F4
52,61 €Hospi : 250 %
Dentaire : 300 %
Soins courants : 200 %
350 €60 €/jour75 €Un contrat vraiment performant
en hospitalisation et dentaire.
Premavals
Mavals 4 Indépendants
60,55 €Hospi : 300 %
Dentaire : 270 %
Soins courants : 300 %
360 €80 €/jour100 €Une assurance santé présentant
des garanties sécurisantes en
hospitalisation, soins courants et
chambre individuelle.
Premavals
Mavals 5 Indépendants
65,67 €Hospi : 400 %
Dentaire : 300 %
Soins courants : 400 %
430 €125 €/jour150 €Une mutuelle aux remboursements
très compétitifs dans les domaines
de l'hospitalisation, des soins
courants et de la chambre
individuelle.
Premavals
Mavals 6 Indépendants
71,76 €Hospi : 500 %
Dentaire : 400 %
Soins courants : 500 %
600 €140 €/jour0 €Une formule avec des
remboursements optimaux dans
tous les domaines.

Je compare les mutuelles santé avec Dispofi