Quelle est la meilleure mutuelle santé en 2020 ?

Tout salarié du secteur privé peut bénéficier d'une assurance santé collective mais tous les autres profils ne sont pas concernés. De fait, les demandeurs d'emploi, les fonctionnaires, les travailleurs indépendants, les retraités ou encore les étudiants doivent se débrouiller par leurs propres moyens pour trouver la meilleure mutuelle santé en fonction de leurs besoins spécifiques et de leur budget.

Le classement des meilleures mutuelles santé en 2020

Le tableau ci-dessous reprend certains des meilleurs contrats issus de notre comparateur de mutuelles, avec quelques commentaires sur leurs avantages respectifs. Nous vous recommandons de profiter de cet outil gratuit pour rentrer vos propres informations et déterminer l'assurance santé la mieux adaptée à votre situation. Les tarifs affichés correspondent à une personne âgée de 27 ans et basée à Brest :

Classement des meilleures mutuelles par prix pour une personne célibataire
MutuellePrix par moisGaranties en % BROptiqueChambre ind.Médecine doucePoints forts
Apivia Mutuelle Vitamin' M127,58 €Hospi : 100 %
Dentaire : 100 %
Soins courants : 100 %
0 €0 €/j0 €Les garanties minimales pour
un coût très réduit
April Santé Actif Niveau 231,56 €Hospi : 125 %
Dentaire : 125 %
Soins courants : 125 %
200 €30 €/j50 €Une offre un peu plus complète,
avec un bon niveau en optique,
pour un prix raisonnable
Solly Azar Santé Actif Formule 234,24 €Hospi : 150 %
Dentaire : 150 %
Soins courants : 125 %
200 €30 €/j30 €Une formule avec des
remboursements supérieurs en
hospitalisation et dentaire
Apivia Mutuelle Vitamin' M339,01 €Hospi : 200 %
Dentaire : 150 %
Soins courants : 150 %
300 €50 €/j25 €Un rapport qualité prix intéressant
avec une garantie hospitalisation et
une prise en charge dela chambre
particulière sécurisante
April Santé Actif Niv. 3 +
renf. Hospitalisation et soins
44,23 €Hospi : 200 %
Dentaire : 150 %
Soins courants :200 %
225 €70 €/j125 €Un contrat qui favorise la prise en
charge de l'hospitalisation, des soins
courants et de la médecine douce
Néoliane Initial+ 449,91 €Hospi : 225 %
Dentaire : 250 %
Soins courants : 150 %
300 €65 €/j70 €Une assurance santé qui priorise les
garanties hospitalisation, dentaire et
optique
Apivia Mutuelle Vitamin' M554,58 €Hospi : 300 %
Dentaire : 300 %
Soins courants : 220 %
500 €90 €/j35 €Une formule haut de gamme en hospitalisation, chambre particulière, dentaire et optique
April Santé Actif Niv. 4 + renf. Hospitalisation et soins60,39 €Hospi : 275 %
Dentaire : 200 %
Soins courants : 250 %
250 €80 €/j150 €Une mutuelle avec de hauts niveaux de remboursement en hospitalisation, chambre particulière, soins courants et médecine douce
Ugip Santé+ Option 366,24 €Hospi : 250 %
Dentaire : 250 %
Soins courants : 250 %
450 €65 €/j160 €Une formule très complète dans tous les domaines
Apivia Mutuelle Vitamin' M669,44 €Hospi : 325 %
Dentaire : 400 %
Soins courants : 300 %
800 €110 €/j40 €Un contrat pour des couvertures optimales, hors médecine douce
Ugip Santé+ Option 477,73 €Hospi : 400 %
Dentaire : 400 %
Soins courants : 400 %
450 €90 €/j220 €Une assurance santé très haut de gamme et très sécurisante

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Quelle garantie privilégier pour sa mutuelle santé ?

Avant tout autre chose, une mutuelle doit vous permettre de faire face financièrement en cas de gros pépin. L'hospitalisation peut générer les dépenses les plus importantes : un séjour à l'hôpital peut engendrer des frais liés au choix d'une chambre particulière, aux dépassements d'honoraires des spécialistes ou des chirurgiens, ou encore au forfait journalier. Le reste à charge zéro (RAC 0), qui est en cours de déploiement ne concerne pas les frais liés à une hospitalisation, aussi c'est à vous de bien estimer le risque et de le couvrir comme il se doit en sachant qu'une intervention chirurgicale par exemple peut facilement vous laisser un reste à charge de plusieurs centaines d'euros. Notre premier conseil va donc vers le choix d'une garantie hospitalisation renforcée pour limiter au maximum votre reste à charge. Pour vous aider à cibler la meilleur mutuelle hospi en fonction de votre budget, nous avons sélectionné les meilleurs rapports cotisation/remboursement en hospitalisation de notre comparateur.

Sélection des meilleures mutuelles par niveau de garantie hospitalisation
MutuelleCotisation par moisHospi.DentaireSoins courantsOptiqueChambre ind.Médecine Douce
Apivia Mutuelle Vitamin' M1 27,58 € 100 % 100 % 100 % 0 € 0 €/jour 0 €
April Santé Actif Niveau 2 31,56 € 125 % 125 % 125 % 200 € 30 €/jour 50 €
Apivia Mutuelle Vitamin' M2 33,63 € 150 % 125 % 125 % 200 € 30 €/jour 20 €
Apivia Mutuelle Vitamin' M3 39,01 € 200 % 150 % 150 % 300 € 50 €/jour 25 €
Apivia Mutuelle Vitamin' M4 46,20 € 250 % 225 % 175 % 400 € 70 €/jour 30 €
Apivia Mutuelle Vitamin' M5 54,58 € 300 % 300 % 220 % 500 € 90 €/jour 35 €
Ugip Santé+ Option 4 77,73 € 400 % 400 % 400 % 450 € 90 €/jour 220 €

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Selon notre comparateur, il est donc possible d'adhérer à une complémentaire santé dès 27,58 euros par mois. Néanmoins, à ce tarif, elle ne remboursera que le ticket modérateur. Pour environ 6 euros de plus par mois, on peut obtenir une garantie de 150 % en hospitalisation, qui permettra la prise en charge d'une partie des dépassements d'honoraires (50 % de plus que la base de remboursement).

Quelle mutuelle pour diminuer le reste à charge ?

Pour bien comprendre à quoi l'on s'engage en choisissant un contrat qui couvre 100 % , 200 %, 300 % ou même 400 % d'une garantie hospitalisation, soins courants ou encore dentaire, nous avons pris un exemple concret. Ici il s'agit d'une consultation chez un spécialité avec un fort dépassement d'honoraire. Cette consultation coûte 75 € pour une base de remboursement de 25 € et une prise en charge Sécu de 70 %. Tout ceci signifie que sur ces 75 €, la sécu remboursera 70 % des 25 €, soit 17,50 € (moins 1 euro de participation forfaitaire restant obligatoirement à la charge de l'assuré). Autrement dit, le reste à charge avant remboursement de la mutuelle s'élève à 57,50 €. Dès lors, la prise en charge de la mutuelle va dépendre entièrement de la garantie souscrite. Si vous avez opté pour une garantie 100 %, cela signifie que votre mutuelle vous remboursera la totalité de la base de remboursement (soit 25 €) moins la part déjà prise en charge par la sécu (17,50 €). Votre remboursement mutuelle sera donc de 7,50 €, vous laissant 50 € à votre charge.

En revanche si vous optez pour une garantie de 150 %, la part remboursée (sécu + mutuelle) s'élèvera à 150 % de 25 €, soit 37,50 €, vous laissant un reste à charge d'autant.

Pour un remboursement intégral, sans aucun reste à charge pour vous, il faudra opter pour une mutuelle qui couvre 300 % de la base de remboursement, pas moins...

Ce calcul doit être fait pour chaque dépense de santé en prenant en compte le pourcentage souscrit pour la garantie concernée. En effet, les mutuelles associent un pourcentage de remboursement ou un montant forfaitaire de remboursement à chaque garantie : dentaire, hospitalisation, soins courants, optique, etc.

Voici un tableau qui permet d'y voir plus clair sur les restes à charge, dans ce cas précis, en fonction du niveau de garantie :

Simulation de remboursement d'une consultation chez un spécialiste à 75 €
Niveau de garantie Base de remboursement Remboursement
sécu
Remboursement
mutuelle max
Reste à charge
100 % 25 € 16,50 € 7,50 € 51 €
125 % 25 € 16,50 € 13,75 € 44,75 €
150 % 25 € 16,50 € 20 € 38,50 €
175 % 25 € 16,50 € 26,25 € 32,25 €
200 % 25 € 16,50 € 32,50 € 26 €
250 % 25 € 16,50 € 45 € 13,50 €
300 % 25 € 16,50 € 57,50 € 1 €

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Trouver la meilleure mutuelle selon vos besoins

Une fois intégrée l'idée qu'une garantie hospitalisation élevée protège des plus gros restes à charge et compris le principe du pourcentage de remboursement associé à chaque garantie, il ne vous reste plus qu'à faire vos propres arbitrages en fonction de vos besoins. Ainsi, une famille avec des enfants en âge d'avoir un appareil dentaire sera certainement plus regardante sur la garantie orthodontie alors qu'une autre fera davantage attention à l'optique.

Mais si l'on est tenté de se protéger au maximum pour chaque risque, cela a forcément un coût et se ressent donc sur le tarif de la cotisation. C'est pourquoi, la meilleure mutuelle santé pour vous sera sans aucun doute la mutuelle qui vous présentera pour vos besoins le meilleur rapport cotisation/remboursement.

Bon à savoir : si vous en avez la possibilité, souscrivez votre mutuelle en couple. La plupart des contrats prévoient une réduction pour une souscription jumelée, de l'ordre de 5 à 10 % sur le montant total de la cotisation. Retrouvez ci-dessous des exemples de tarifs pour une même mutuelle, selon le profil de l'assuré : seul, en couple ou en famille avec 2 enfants.

Meilleures mutuelles : montant de la cotisation selon
profil (seul, couple, famille avec deux enfants)
MutuelleTarif mensuel
pour une
personne seule
Tarif mensuel
pour un couple
Tarif mensuel
pour une famille
(un couple et
deux enfants)
Garanties
en % BR
OptiqueChamb.
ind.
Médecine
douce
Apivia Mutuelle
Vitamin' M1
29,81 €52,78 €
(soit 11 % d'économie
par rapport au tarif solo)
81,12 €
(soit 32 % d'économie
par rapport au tarif solo)
Hospi : 100 %
Dentaire : 100 %
Soins courants : 100 %
0 €0 €/jour0 €
April Santé Actif
Niveau 2
33,74 €64,10 €
(soit 5 % d'économie
par rapport au tarif solo)
107,48 €
(soit 20 % d'économie
par rapport au tarif solo)
Hospi : 125 %
Dentaire : 125 %
Soins courants : 125 %
200 €30 €/jour50 €
Apivia Mutuelle
Vitamin' M2
36,47 €65,44 €
(soit 10 % d'économie
par rapport au tarif solo)
101,12 €
(soit 31 % d'économie
par rapport au tarif solo)
Hospi : 150 %
Dentaire : 125 %
Soins courants : 125 %
200 €30 €/jour20 €
Apivia Mutuelle
Vitamin' M3
42,34 €76,58 €
  (soit 10 % d'économie
par rapport au tarif solo)
118,80 €
(soit 30 % d'économie
par rapport au tarif solo)
Hospi : 200 %
Dentaire : 150 %
Soins courants : 150 %
300 €50 €/jour25 €
Apivia Mutuelle
Vitamin' M4
50,23 €91,58 €
(soit 9 % d'économie
par rapport au tarif solo)
142,56 €
(soit 29 % d'économie
par rapport au tarif solo)
Hospi : 250 %
Dentaire : 225 %
Soins courants : 175 %
400 €70 €/jour30 €
Apivia Mutuelle
Vitamin' M5
59,42 €109,06 €
(soit 8 % d'économie
par rapport au tarif solo)
170,16 €
(soit 28 % d'économie
par rapport au tarif solo)
Hospi : 300 %
Dentaire : 300 %
Soins courants : 220 %
500 €90 €/jour35 €
Ugip Santé+
Option 4
77,13 €139,44 €
(soit 10 % d'économie
par rapport au tarif solo)
205,12 €
(soit 34 % d'économie
par rapport au tarif solo)
Hospi : 400 %
Dentaire : 400 %
Soins courants : 400 %
450 €90 €/jour220 €

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Comment lire ce tableau ? Par exemple, le contrat Apivia Mutuelle Vitamin' M3 coûtera 42,34 euros par mois à une personne seule, 76,58 euros par mois pour un couple (10 % d'économie sur le tarif solo), et 118,80 euros par mois à une famille composée d'un couple et de deux enfants (soit 30 % d'économie sur le tarif solo) et ce pour les mêmes garanties. L'économie réalisée au niveau d'une souscription familiale tient notamment du fait que le risque santé n'est pas le même pour chaque individu et dépend en grande partie de l'âge : les enfants représentant un risque moindre, le montant de la cotisation en tient compte.

Choisir sa mutuelle à l'heure du reste à charge 0

Le reste à charge zéro est en cours de déploiement et concerne les domaines de l'optique, du dentaire et de l'audition. Il permet de bénéficier d'une prise en charge intégrale sur les soins qui font partie du panier 100 % santé. À titre d'exemple, une couronne céramo-métallique pour les dents dites "du sourire", soit les plus visibles, est désormais entièrement prise en charge par la sécu et les mutuelles. Le reste à charge 0 devrait concerner environ la moitié des actes en dentaire, optique et audition à termes. Si le panier de soins proposé dans ce cadre vous suffit, vous n'aurez pas besoin de souscrire une mutuelle haut de gamme. Pour en bénéficier, vous pourrez prendre n'importe quel contrat de mutuelle, même le moins cher, à condition qu'il s'agisse bien d'un contrat dit "responsable", ce qui est le cas de 95 % des offres sur le marché.