Les auto-entrepreneurs sont réputés pour être très mal couverts. Certains se contentent effectivement du minimum, car ils savent que leur passage sous ce statut juridique est temporaire. Il peut par exemple s'agir de jeunes diplômés qui ont besoin d'une activité pendant leur recherche d'emploi. Pour d'autres, l'auto-entreprise est un complément à leur travail principal : l'assurance santé est donc le cadet de leurs soucis, alors qu'ils profitent d'un contrat collectif par le biais de leur entreprise. Mais il existe bien des travailleurs évoluant sous ce statut de façon plus durable et qui se protègent mal, soit parce qu'ils manquent de moyens, soit parce qu'ils ne mesurent pas l'impact que peut avoir la santé sur leur portefeuille. Et ils ne bénéficient de la déduction fiscale des cotisations au titre de la loi Madelin. Cet article, destiné à optimiser le choix de la mutuelle, s'adresse notamment à eux.

Par ailleurs, les travailleurs indépendants ne peuvent pas bénéficier de la protection d'une mutuelle collective. Ils peuvent en revanche être intégrés dans le contrat de leur partenaire, si ce dernier y a souscrit. Il peut s'agir d'une belle opportunité, car les formules dédiées aux entreprises sont en principe compétitives. Pour les autres, la règlementation du contrat individuel prime et certaines compagnies proposent des contrats adaptés à leur situation.

Mutuelle Auto-entreprise : quelles garanties santé privilégier ?

Avant toute chose, Dispofi conseille de se doter d'une bonne prise en charge en hospitalisation. Un pépin de santé qui implique un séjour à l'hôpital peut effectivement générer de grosses dépenses : les dépassements d'honoraires de certains spécialistes, le forfait journalier, ou encore la location de la chambre individuelle peuvent engendrer de grosses dépenses. Or dans ces moments difficiles, vous souhaiterez bénéficier des meilleurs soins, sans vous préoccuper de comment les payer. Il est donc important de se tourner vers un contrat proposant un minimum de garantie de 150 % de la base de remboursement (BR), ou même 200 % BR et plus, si vos finances le permettent.

Le comparateur de mutuelles de Dispofi révèle qu'il est possible pour un auto-entrepreneur de bénéficier d'une mutuelle assortie d'un remboursement de 100 % BR en échange d'une mensualité de 26,82 euros. Pour environ 8 euros de plus, il est possible d'accéder à un contrat pourvu d'une garantie de 150 % BR. Et pour encore 6 euros supplémentaires (42,48 euros par mois), une assurance santé assortie d'un niveau hospitalisation de 200 % BR. Les contrats haut de gamme, à 300 % et 400 % peuvent être souscrits pour des montants respectifs de 60,55 euros par mois et 65,67 euros par mois.

Auto-entrepreneurs : comment choisir sa mutuelle ?

Le tableau ci-dessous reprend les contrats d'assurance santé les plus performants, en fonction du niveau du remboursement de l'hospitalisation. Ils ont été sélectionnés à partir du comparateur de mutuelles :

Sélection des meilleures mutuelles pour les auto-entrepreneurs par niveau de garantie hospitalisation
Contrat individuel pour une personne âgée de 34 ans et habitant à Brest (29)
MutuelleCotisation
par mois
Hospi.DentaireSoins
Courants
OptiqueChambre
individuelle
Médecine
Douce
Néoliane Vitalité
Niveau 1
26,82 €100 %100 %100 %0 €0 €/jour0 €
Alptis Santé Plurielle
Niveau 2
34,40 €125 %150 %125 %300 €35 €/jour0 €
Alptis Santé Plurielle
Niveau 1 + renf.
Hospitalisation
34,60 €150 %100 %100 %200 €50 €/jour0 €
Solly Azar Santé
TNS F3
42,48 €200 %250 %150 %275 €45 €/jour50 €
Solly Azar Santé
TNS F4
52,61 €250 %300 %200 %350 €60 €/jour75 €
Premavals Indépendants
Mavals 4
60,55 €300 %270 %300 %360 €80 €/jour100 €
Premavals Indépendants
Mavals 5
65,67 €400 %300 %400 %430 €125 €/jour150 €

Je compare les mutuelles santé avec Dispofi

Reste à charge : l'exemple très parlant d'un dépassement d'honoraires

Voici un exemple de visite chez un spécialiste qui a décidé de facturer la consultation 75 euros. Son dépassement est donc de 50 euros, par rapport au tarif de base de 25 euros. Or un auto-entrepreneur est comme tout le monde remboursé à hauteur de 16,50 euros, par la sécurité sociale (cela correspond à 70 % des 25 euros, soit 17,50 euros, auquel on soustrait 1 euro qui n'est pas reversé).

La plus grosse partie du remboursement dépend donc de la mutuelle. Un contrat assorti d'une garantie en hospitalisation de 100 % BR va générer une prise en charge supplémentaire de 7,50 euros (soit la différence entre les 25 euros du tarif de base et les 17,50 euros de la sécurité sociale). Le reste à charge pour l'assuré atteint donc 51 euros. Autrement formulé, une assurance santé à 100 % BR en hospitalisation va permettre de bénéficier d'un remboursement total de 100 % des 25 euros (mutuelle + sécu compris), moins 1 euro retenu par la sécurité sociale.

Et plus l'on augmente sa garantie, moins le reste à charge est important. A 150 % BR, il est encore de 38,50 euros (75 € - 150 % x 25 € = 37,50 € de reste à charge ; auquel on ajoute 1 euro retenu par la sécu). A 200 % BR il n'est "plus que" de 26 euros. Et à 300 %, l'assuré n'a plus qu'1 euro à payer de sa poche.

Voici un petit tableau qui résume les montants remboursés dans cet exemple, selon le niveau de garantie de son assurance santé :

Simulation de remboursement d'une consultation avec dépassements d'honoraires chez un spécialiste (75 €)
Niveau de garantie Base de remboursement Remboursement
sécu
Remboursement
mutuelle max
Reste à charge
100 % 25 € 16,50 € 7,50 € 51 €
125 % 25 € 16,50 € 13,75 € 44,75 €
150 % 25 € 16,50 € 20 € 38,50 €
175 % 25 € 16,50 € 26,25 € 32,25 €
200 % 25 € 16,50 € 32,50 € 26 €
250 % 25 € 16,50 € 45 € 13,50 €
300 % 25 € 16,50 € 57,50 € 1 €

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Ce tableau démontre combien la prise en charge par la sécurité sociale est minimale, et combien le niveau de garantie de sa mutuelle est important.

En outre, les dépenses de santé peuvent être beaucoup plus importantes, dans le cadre d'une intervention chirurgicale. Par exemple, notre comparateur rappelle que le traitement d'une sciatique implique un coût moyen de 4 005 euros (lequel peut varier selon les régions d'habitation). Avec une garantie hospitalisation de 100 % BR, le reste à charge pour l'assuré est de 1 260 euros. A 150 % BR, il est de 1 119 euros. Et à 200 % BR, il faut encore débourser 935 euros de sa poche. Les euros à payer en plus tous les mois pour bénéficier des garanties supérieures peuvent donc être rentabilisés dès la première intervention.

Le reste à charge zéro est en cours d'application. Il implique la prise en charge totale de certains soins liés à l'optique, au dentaire ou à l'audition. Il convient néanmoins d'être alerté sur le fait que l'hospitalisation, les soins courants, ou encore la location de la chambre individuelle ne sont pas concernés. Et chez les dentistes, par exemple, 29 % des actes demeureront à tarif libre. Il est donc indispensable de se doter une assurance santé présentant des garanties suffisantes pour couvrir les besoins éventuels.

Mutuelle auto-entrepreneurs : analyser ses besoins santé spécifiques

Lors du choix d'une mutuelle, il n'est évidemment pas possible de tout miser sur l'hospitalisation et la chambre individuelle. Il est indispensable d'analyser ses besoins spécifiques. Selon sa composition et les profils de ses membres, un foyer peut par exemple avoir des frais importants en orthodontie (avec la présence d'enfants), en optique, ou encore en médecine douce. Il est donc essentiel d'établir un bilan de ses dépenses récurrentes en santé et de sélectionner un contrat optimisé pour y répondre.

Le comparateur de Dispofi permet de déterminer les contrats les plus adaptés et les moins chers, selon votre situation, votre lieu d'habitat, la composition de votre famille, ou même vos besoins santé. Profitez-en !

Bon à savoir : la plupart des compagnies de mutuelles prévoient des réductions en cas d'adhésion en couple ou en famille. Les couples peuvent bénéficier de remises de 5 à 10 % de leurs cotisations, tandis que les familles ont en principe des mensualités inférieures de 20 à 35 % par rapport au contrat solo. Il est donc très intéressant de souscrire les contrats avec ses proches.

Le tableau suivant dresse un comparatif entre les prix pour une souscription solo, en couple ou en famille. Les tarifs sont issus du comparateur de mutuelles de Dispofi, pour une personne de 34 ans localisée à Brest, en couple avec un partenaire de 32 ans et possédant des enfants de 4 et 2 ans :

Meilleures mutuelles auto-entrepreneurs : montant de la cotisation selon profil
(seul, couple, famille avec deux enfants)
MutuelleTarif mensuel
pour une
personne seule
Tarif mensuel
pour un couple
Tarif mensuel pour
une famille (un couple
et deux enfants)
Garanties
en % BR
OptiqueChambre
individuelle
Médecine
Douce
Néoliane Vitalité
Niveau 1
26,82 €51,20 € (soit 5 %
d'économie
par rapport au
tarif solo)
83,31 € (soit 22 %
d'économie par rapport
au tarif solo)
Hospi : 100 %
Dentaire : 100 %
Soins courants : 100 %
0 €0 €/jour0 €
Alptis Santé Plurielle
Niveau 2
34,40 €57,68 € (soit 11 %
d'économie
par rapport au
tarif solo)
104,54 € (soit 24 %
d'économie par rapport
au tarif solo)
Hospi : 125 %
Dentaire : 150 %
Soins courants : 125 %
300 €35 €/jour0 €
Alptis Santé Plurielle
Niveau 1 + renf.
Hospitalisation
34,60 €62,98 € (soit 9 %
d'économie
par rapport au
tarif solo)
104,82 € (soit 24 %
d'économie par rapport
au tarif solo)
Hospi : 150 %
Dentaire : 100 %
Soins courants : 100 %
200 €50 €/jour0 €
Solly Azar Santé
TNS F3
42,48 €74,84 € (soit 12 %
d'économie
par rapport au
tarif solo)
131,68 € (soit 23 %
d'économie par rapport
au tarif solo)
Hospi : 200 %
Dentaire : 250 %
Soins courants : 150 %
275 €45 €/jour50 €
Solly Azar Santé
TNS F4
52,61 €93,67 € (soit 11 %
d'économie
par rapport au
tarif solo)
165,83 € (soit 21 %
d'économie par rapport
au tarif solo)
Hospi : 250 %
Dentaire : 300 %
Soins courants : 200 %
350 €60 €/jour75 €
Premavals Indépendants
Mavals 4
60,55 €119,74 € (soit 1 %
d'économie
par rapport au
tarif solo)
215,68 € (soit 11 %
d'économie par rapport
au tarif solo)
Hospi : 300 %
Dentaire : 270 %
Soins courants : 300 %
360 €80 €/jour100 €
Premavals Indépendants
Mavals 5
65,67 €130,00 € (soit 1 %
d'économie
par rapport au
tarif solo)
233,95 € (soit 11 %
d'économie par rapport
au tarif solo)
Hospi : 400 %
Dentaire : 300 %
Soins courants : 400 %
430 €125 €/jour150 €

Le classement 2020 des meilleures mutuelles pour les auto-entrepreneurs

Le tableau suivant répertorie quelques-uns parmi les meilleurs contrats de mutuelles 2020 présentés par notre comparateur de mutuelles. Ils sont proposés à ce tarif pour une personne âgée de 34 ans et domiciliée à Brest :

Les meilleures mutuelles 2020 pour les auto-entrepreneurs
issues du comparateur de Dispofi
MutuellePrix
par mois
Garanties
en % BR
OptiqueChambre
ind.
Médecine
douce
Points forts
Néoliane Vitalité
Niveau 1
26,82 €Hospi : 100 %
Dentaire : 100 %
Soins courants : 100 %
0 €0 €/j0 €Il s'agit du contrat le plus
économique, avec des
prises en charge minimales.
Néoliane Vitalité
Niveau 2
30,17 €Hospi : 100 %
Dentaire : 125 %
Soins courants : 125 %
150 €20 €/j50 €Une formule avec des
remboursements à peine
supérieurs, qui donne la
possibilité d'être indemnisé
pour la médecine douce.
Alptis Santé
Plurielle
Niveau 1 + renfort
hosp.
34,60 €Hospi : 150 %
Dentaire : 100 %
Soins courants : 100 %
200 €50 €/j0 €Une mutuelle qui offre une
meilleure couverture en
hospitalisation, en optique
et pour la chambre individuelle.
Néoliane Vitalité
Niveau 3
35,52 €Hospi : 130 % 
Dentaire : 150 %
Soins courants : 150 %
170 €40 €/j75 €Une assurance santé
qui permet d'obtenir des
remboursements mieux répartis,
mais qui paraît moins
performante en hospitalisation.
Alptis Santé
Plurielle
Niveau 3
39,41 €Hospi : 150 %
Dentaire : 150 %
Soins courants : 150 %
400 €50 €/j0 €Un contrat qui présente
des garanties équilibrées,
avec point fort en optique,
et une impasse en médecine
douce.
Solly Azar Santé
TNS F3
42,48 €Hospi : 200 %
Dentaire : 250 %
Soins courants : 150 %
275 €45 €/j50 €Une mutuelle qui privilégie les
remboursements en hospitalisation
et en dentaire.
Néoliane Initial+ 344,07 €Hospi : 200 %
Dentaire : 200 %
Soins courants : 125 %
250 €55 €/j50 €Une formule qui permet de
bénéficier de niveaux de
remboursement intéressants en
hospitalisation, dentaire et chambre
individuelle.
Alptis Santé
Plurielle
Niveau 3 + renfort
hosp.
45,41 €Hospi : 200 %
Dentaire : 150 %
Soins courants : 150 %
400 €70 €/j0 €Une assurance santé qui répond
aux besoins essentiels, avec
l'hospitalisation et la chambre
individuelle, et permet une bonne
prise en charge de l'optique.
Néoliane Initial+ 452,50 €Hospi : 225 %
Dentaire : 250 %
Soins courants : 150 %
300 €65 €/j70 €Une mutuelle compétitive en
hospitalisation et en dentaire.
Elle accorde aussi un budget
intéressant en médecine douce.
Solly Azar
Santé TNS
F4
52,61 €Hospi : 250 %
Dentaire : 300 %
Soins courants : 200 %
350 €60 €/j75 €Un contrat assez haut de gamme,
avec une bonne prise en charge
de l'hospitalisation et un
remboursement très satisfaisant
des soins dentaires.
Premavals
Mavals 4 Indépendants
60,55 €Hospi : 300 %
Dentaire : 270 %
Soins courants : 300 %
360 €80 €/j100 €Une formule qui présente des
garanties très sécurisantes en
hospitalisation, dentaire, soins
courants et chambres individuelles.
Elle accorde aussi des
remboursements intéressants
en médecine douce.
Premavals
Mavals 5 Indépendants
65,67 €Hospi : 400 %
Dentaire : 300 %
Soins courants : 400 %
430 €125 €/j150 €Une assurance santé très performante
sur les pôles de l'hospitalisation,
de l'optique, des soins courants et
de la chambre individuelle.
Ugip Santé+
Option 4
71,76 €Hospi : 500 %
Dentaire : 400 %
Soins courants : 500 %
600 €140 €/j200 €Une formule très haut de gamme,
avec des prises en charge optimales
dans tous les domaines.

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