Maladies : les micro-entrepreneurs plus exposés

Nombre de micro-entrepreneurs ne disposent pas de mutuelle ou de prévoyance, peut-être par manque de revenus ou d'attention. Ils ne sont en revanche pas immunisés contre les maladies. Santé Publique France a publié les résultats d'une étude qui met en avant les risques de santé des TNS (travailleurs non-salariés) : il en ressort qu'ils sont davantage exposés au stress et aux gros problèmes de santé que les salariés.

Indépendants : les principaux risques de santé par profession

Les artisans sont plus sensibles aux troubles musculosquelettiques, maladies ostéoarticulaires et traumatismes. L’insuffisance respiratoire est un risque pour les prothésistes dentaires, les boulangers et les pâtissiers, les barmen et débitants de tabac, les taxis et les ambulanciers, ou encore les cordonniers, qui font face à des émanations toxiques. Le diabète est aussi très présent dans les métiers de l’artisanat et du commerce alimentaire, de la restauration, des débits de boisson et de tabac, et du transport de personnes.

Les maladies cardiovasculaires touchent quant à elles beaucoup de boulangers, pâtissiers, taxis et ambulanciers. Les maladies graves du foie sont plus fréquentes chez les barmen, les débitants de tabac, les restaurateurs, les traiteurs ou les cordonniers. Les teinturiers, les ébénistes, les cordonniers et les fabricants de meubles sont aussi plus sujets aux troubles mentaux. Enfin, les travailleurs indépendants sont également plus touchés par les burnout que les salariés. 

En savoir plus : état de santé des TNS et auto-entrepreneurs

Souscrire une assurance santé ET une prévoyance

Il est essentiel pour les micro-entrepreneurs de se prémunir face à ces risques par le biais d'une mutuelle et d'une prévoyance, lesquelles sont complémentaires.

Miser sur une mutuelle proposant les garanties essentielles

Le désengagement progressif de la sécurité sociale donne un rôle plus important à la complémentaire santé. Elle paraît aujourd'hui indispensable pour réduire le montant des restes à charge, en cas d'accident ou de maladie. Les dépassements d'honoraires ne sont en particulier pas remboursés par l'assurance maladie. Or 40 % des spécialistes exercent en secteur 2, lequel leur permet des tarifs libres. Il faut donc s'en protéger.

Chez Dispofi, nous vous conseillons d'opter pour une assurance santé affichant de bonnes garanties en hospitalisation et en soins courants. Un remboursement à 150 % BR (base de remboursement) paraît être un minimum, mais il serait plus sécurisant de basculer sur une formule de prise en charge de 175 % BR ou 200 % BR. Les 5 à 10 euros mensuels nécessaires pour augmenter les garanties pourraient être rentabilisés dès le premier coup dur. À noter que des aides existent pour les budgets modestes.

En savoir plus : auto-entrepreneur, quel budget consacrer à votre mutuelle ?

Notre comparateur est l'outil idéal pour vous aider dans votre démarche. Son utilisation est simple, il suffit d'indiquer le niveau de protections voulu. Il repose sur des cas concrets et propose une sélection de contrats, liés au montant des cotisations et aux garanties souhaitées.

Prévoyance : assurer le maintien du salaire en cas d'arrêt de travail

Une grande partie des indépendants méconnaissent leurs besoins, en matière de protection prévoyance. Le rôle de ces assurances consiste à anticiper une incapacité de travail, une invalidité, une dépendance, une hospitalisation, une retraite, ou encore un décès, pour soi et pour ses proches.

En savoir plus : qu’est-ce que la prévoyance ?

Pour les micro-entrepreneurs, la souscription d'un contrat est indispensable en vue de compenser les indemnités très faibles, voire inexistantes, en cas d'arrêt de travail (obtenir davantage d'informations ici). Bien que seuls les exploitants agricoles soient contraints d'adhérer à une assurance pour les risques "accident du travail et maladie professionnelle" (AT-MP), le danger est bien réel.

Bon à savoir : ceux qui exercent en tant qu'activité annexe et qui sont salariés peuvent bénéficier d'une assurance santé et d'une prévoyance collective.

Des exemples de garanties prévoyance

  • Arrêt de travail : ces formules de prévoyance permettent d'anticiper une cessation de l'activité pour accident, maladie (professionnelle ou non), ou maternité. Elles prévoient des indemnités journalières, après un délai d'inactivité plus ou moins long, et éventuellement un capital, versé en cas de décès ou de perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA).
  •  Accidents de la vie : le contrat permet de s'assurer contre les risques liés à la pratique d'un sport ou d'un loisir, les accidents domestiques, les accidents de la circulation, les catastrophes naturelles, ou encore les accidents médicaux.
  • Invalidité : ses garanties peuvent inclure le versement d'un capital et/ou d'une rente. Les risques assurés comprennent généralement l'invalidité permanente totale (IPT), l'invalidité permanente partielle (IPP), l'incapacité temporaire totale (ITT) et la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA).
  • Dépendance : il s'agit d'une assurance qui aide à faire face aux conséquences financières causées par la perte d'autonomie. Elle peut être liée au vieillissement, à une maladie ou un accident. Il existe plusieurs degrés de dépendance.
  • Obsèques : la garantie permet de faire bénéficier ses proches d'un capital, en cas de décès, en vue d'assurer les frais liés aux obsèques. Il peut aussi comprendre plusieurs types d'assistances.
  • Décès : les assurances prévoient le versement d'un capital à ses proches, en cas de décès par maladie ou accident, et une assistance, incluant généralement le rapatriement. Les formules peuvent inclure des protections liées à l'invalidité.
  • Hospitalisation : le contrat permet d'anticiper les frais liés à une hospitalisation. L'assuré perçoit des indemnités journalières qui peuvent compenser le manque à gagner.

Les garanties et assistances contenues par les contrats de prévoyance sont très variables, selon les compagnies d'assurance. Certaines d'entre elles ont élaboré des produits adaptés aux budgets modestes qui peuvent convenir à de nombreux micro-entrepreneurs.

À retenir : l'assurance santé et la prévoyance paraissent indissociables, dans le cas d'une auto-entreprise. La première permet de réduire les dépenses liées à une maladie ou un accident, tandis que la seconde peut venir compenser la perte de revenus. Elles constituent la base indispensable en vue d'exercer son activité avec sérénité.