Mutuelle pas chère : et s'il suffisait de s'en passer ?

A quoi sert une mutuelle santé ?

 À la différence de l’assurance auto ou habitation, une assurance complémentaire santé n’est pas obligatoire. Sans mutuelle, toutes les dépenses non couvertes par le régime obligatoire sont donc à votre charge. En matière de dépenses de santé, la Sécurité sociale prend en charge une partie de vos frais. Par exemple, elle couvre à 70 % les consultations médicales mais cela ne signifie pas qu'elle rembourse 70% de vos frais réellement engagés mais seulement 70% d’un tarif de convention qu’elle définit elle-même. Cette nuance est très importante puisqu’un tarif de convention peut être très éloigné du prix que vous allez vraiment payer si vous avez affaire à un médecin qui pratique des dépassements d'honoraires. Parfois votre reste à charge peut s'avérer très conséquent. Une mutuelle sert à rembourser au moins en partie votre reste à charge et peut couvrir jusqu'à la totalité selon les cas et les garanties choisies.

Les mutuelles proposent plusieurs formules qui ouvrent droit à des remboursements plus ou moins importants.

Pour mieux comprendre l’intérêt d’une mutuelle, nous avons pris 3 exemples de dépenses de santé pour une personne de 35 ans résidant à Brest avec une formule de mutuelle à 200% en hospitalisation et 150% en soins courants.

Pour une consultation chez un médecin généraliste facturée au tarif de convention, une personne sans mutuelle aura un reste à charge de 6,50€. Pour une consultation avec dépassements d'honoraires chez un ophtalmologue adhérent Optam, le reste à charge avec une mutuelle est de 12,50 € contre 33,50 € sans mutuelle. Enfin, pour une consultation chez un chirurgien en vue d’une hospitalisation par exemple, une personne sans mutuelle aura un reste à charge moyen de 50€ tandis qu’avec une mutuelle à 200% en hospitalisation, le reste à charge sera de 11 €.

Les avantages d’une mutuelle santé

Être couvert par une mutuelle santé offre de nombreux avantages :

• un complément de remboursement sur les consultations, médicaments et soins médicaux (ticket modérateur).
• la prise en charge de dépenses peu ou pas couverts par l’Assurance maladie, comme les  dépassements d’honoraires, soins dentaires, frais optiques, appareils auditifs, médecine douce…
• un accès au tiers payant, qui vous évite d’avancer de l’argent pour certains frais de santé comme les médicaments, l’hospitalisation, les séances de kiné...
• des services d’assistance, en cas d’hospitalisation notamment (aide-ménagère, garde d’enfants…) et de prévention (conseils pratiques, ateliers santé…). 

Combien coûte une hospitalisation sans mutuelle ?

Par soucis d’économie, certaines personnes font le choix de ne pas souscrire de contrat de mutuelle santé. Beaucoup pensent aussi à tort que l’hôpital n’engendre pas de frais. Or les hospitalisations laissent un reste à charge d'autant plus important qu'une intervention chirurgicale sur deux laisse place à des dépassements d’honoraires.

L'Assurance maladie ne rembourse pas plus de 80 % des frais d'hospitalisation et elle ne couvre ni les dépassements d'honoraires, ni le forfait journalier (20 €/jour d'hospitalisation).

Selon L'Observatoire de la Mutualité française, le reste à charge en cas hospitalisation (avant remboursement des mutuelles) s'élevait en moyenne à 396 € en 2017 (chambre particulière incluse).

Une hospitalisation est bien souvent imprévisible. Et c’est ce risque que couvre une mutuelle. Par exemple, lors de la première vague de la Covid-19, beaucoup de patients hospitalisés en réanimation et qui n’avaient pas de mutuelle santé se sont vu réclamer des sommes très élevées (de 2000€ à plus de 7000€ en fonction du nombre de jours passé en réanimation), correspondant à la part non prise en charge par l’Assurance maladie. Des dépenses qui auraient pu être évitées même avec une mutuelle entrée de gamme à 100%.

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Le 100% santé : une autre bonne raison de choisir une mutuelle

Depuis le 1er janvier 2021, la réforme du 100% santé permet de bénéficier d’équipements optiques, dentaires ou auditifs sans reste à charge. La réforme du 100% santé, ou reste à charge 0, permet en effet une prise en charge intégrale de certains équipements par l'Assurance maladie et les mutuelles. En clair, en optant pour une paire de lunettes, un bridge ou une couronne ou encore des audioprothèses 100 % santé, l'assuré n'a strictement rien à débourser.

Le 100% santé offre ainsi une solution intéressante pour s’équiper sans reste à charge et sans faire flamber le montant de sa cotisation puisqu’il est intégré à tous les contrats dits responsables, ce qui représente 95 % des mutuelles du marché, et même aux contrats d’entrée de gamme et à la Complémentaire santé solidaire (C2S). En revanche sans mutuelle, vous n'avez pas accès à ce dispositif.

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Peut-on réellement se passer d’une mutuelle ?

Il est possible de se passer d’une mutuelle sur des équipements comme des lunettes ou des appareils auditifs car on peut prévoir à l’avance ces dépenses et définir un budget voire faire un crédit à la consommation pour les financer. En revanche, ne pas être couvert en cas d'hospitalisation est un pari risqué qui peut avoir de lourdes répercussions quand on pense que 20 % des frais de séjour sont à la charge du patient s'il n'a pas de mutuelle et qu'une journée en réanimation peut coûter jusqu'à 400 euros...

Que faire si je n’ai pas de mutuelle ?

Si vous n’avez pas de mutuelle et que vous souhaitez être couvert, la première chose à faire est de définir vos besoins de santé puis de comparer les offres de différentes mutuelles. Pour cela, le comparateur Disposur vous permet de déterminer les niveaux de garanties souhaités sur chaque poste de santé (hospitalisation, dentaire, soins courants, optiques, médecine douce…) tout en visualisant l’impact sur le montant de la cotisation. Disposur vous détaille les contrats qui présentent le meilleur rapport cotisation/remboursement selon les besoins que vous aurez exprimés au préalable, ce qui vous permet d’arbitrer plus facilement en obtenant un devis immédiat, gratuit et sans engagement.

Mais retenez une chose essentielle : même avec les garanties les plus faibles, une mutuelle vous protégera des risques les plus lourds. Il n'est jamais superflu de couvrir sa santé contre les aléas les plus importants !