Lors d'une rupture du contrat de travail, le salarié peut bénéficier de la portabilité de sa mutuelle d'entreprise, pour une durée égale à la période d'indemnisation du chômage, et dans la limite de la durée du (ou des) dernier(s) contrat(s) de travail. Elle ne peut dépasser un an. Les chômeurs longue durée doivent donc adhérer à une nouvelle mutuelle, pour rester protégés, et c'est aussi le cas des chômeurs qui ont pour projet de créer leur entreprise ou d'exercer une activité indépendante. D'après le site du Pôle Emploi, 590 000 entreprises ont été créées en 2017 (7 % de plus qu'en 2016), dont 240 000 micro-entreprises, 150 000 entreprises individuelles classiques et 200 000 sociétés. Ces entrepreneurs peuvent donc se mettre en quête d'une complémentaire santé pour les TNS. Il n'en reste pas moins que de nombreux demandeurs d'emploi ne sont pas concernés par les dispositions liées aux créateurs d'entreprise et restent confrontés au besoin d'une complémentaire santé individuelle, adaptée à leur situation tout en tenant compte de leur baisse de revenus en cette période de transition.
Mutuelle, demandeurs d'emploi : quelles garanties privilégier ?
Comme le reste de la population, les demandeurs d'emploi ne peuvent se passer d'une bonne assurance santé et de bonnes garanties dans les pôles prioritaires. C'est notamment le cas de l'hospitalisation, laquelle peut très vite générer des dépenses de plusieurs centaines d'euros, en cas de dépassements d'honoraires d'un spécialiste. Dispofi conseille de choisir une formule assortie d'une prise en charge minimale de 150 % de la base de remboursement (BR), en hospitalisation, et même de 200 % BR ou plus, si votre budget le permet.
Le tableau ci-dessous communique les contrats d'assurances santé les plus performants, selon le niveau de garantie en hospitalisation. Ils proviennent du comparateur de mutuelles de Dispofi :
| Sélection des meilleures mutuelles pour les actifs par niveau de garantie hospitalisation |
|---|
| Mutuelle | Cotisation
par mois | Hospi. | Dentaire | Soins
courants | Optique | Chambre individuelle | Médecine douce |
| ECA | 25,14 € | 100 % | 100 % | 100 % | 0 € | 0 €/jour | 0 € |
| Cegema | 33,72 € | 125 % | 100 % | 100 % | 0 € | 0 €/jour | 0 € |
| ECA | 32,29 € | 150 % | 150 % | 125 % | 200 € | 40 €/jour | 0 € |
| April | 37,76 € | 200 % | 150 % | 100 % | 200 € | 70 €/jour | 40 € |
| Cegema | 51,85 € | 250 % | 100 % | 175 % | 0 € | 0 €/jour | 0 € |
Apivia
| 63,72 € | 300 % | 300 % | 220 % | 500 € | 90 €/jour | 175 € |
Ugip
Santé+ Option 4 | 95,79 € | 400 % | 400 % | 400 % | 450 € | 90 €/jour | 220 € |
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D'après le comparateur, il est possible d'adhérer à une mutuelle présentant des garanties minimales (100 % BR en hospitalisation) pour 25,14 euros par mois. Pour 7 euros mensuels de plus, le demandeur d'emploi peut avoir accès à un contrat affichant une prise en charge de 150 % BR en hospitalisation. Et pour 13 euros de plus par mois, il peut bénéficier d'une couverture de 200 % BR. Vous hésitez toujours sur l'idée de privilégier cette garantie ? Lisez la suite !
Exemple de reste à charge : les finances du demandeur d'emploi peuvent virer dans le rouge
Prenons le cas d'un spécialiste qui facture ses consultations 75 euros, au lieu des 25 euros du tarif de base. Le montant du dépassement est donc de 50 euros. Avec un taux de remboursement minimal (100 % BR), l'assuré est remboursé à hauteur de 16,50 euros par la sécurité sociale (70 % des 25 euros du tarif de base, soit 17,50 euros, sur lesquels elle retire 1 euro), et la mutuelle lui verse le montant qu'il reste pour atteindre les 100 % du tarif de base, soit 7,50 euros (17,50 euros + 7,50 euros = 25 euros).
Voici un tableau qui résume cet exemple de reste à charge :
| Simulation de remboursement d'une consultation avec dépassements d'honoraires chez un spécialiste (75 €) |
|---|
| Niveau de garantie | Base de remboursement | Remboursement
sécu | Remboursement
mutuelle max | Reste à charge |
| 100 % | 25 € | 16,50 € | 7,50 € | 51 € |
| 125 % | 25 € | 16,50 € | 13,75 € | 44,75 € |
| 150 % | 25 € | 16,50 € | 20 € | 38,50 € |
| 175 % | 25 € | 16,50 € | 26,25 € | 32,25 € |
| 200 % | 25 € | 16,50 € | 32,50 € | 26 € |
| 250 % | 25 € | 16,50 € | 45 € | 13,50 € |
| 300 % | 25 € | 16,50 € | 57,50 € | 1 € |
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Ces chiffres révèlent combien il est important de bénéficier d'une bonne garantie en hospitalisation. D'autant que le reste à charge peut être plus important pour des actes de chirurgie. Le comparateur de mutuelles de Dispofi donne l'exemple d'une reconstruction de fémur, dont le coût moyen atteint 15 443 euros. Avec un remboursement en hospitalisation de 100 % BR, le reste à charge pour un assuré est de 778 euros. Si la garantie est de 150 % BR, il atteint encore 566 euros, et pour 200 % BR, il est de 354 euros. Ce cas concret démontre combien les 17 euros mensuels (204 euros sur l'année) nécessaires pour passer d'une garantie 100 % BR à 200 % BR peut rapidement être "rentabilisés".
Reste à charge zéro : l'application de la réforme dite "100 % santé" concerne les lunettes, les prothèses dentaires et les aides auditives. Elle permettra, à terme, le remboursement total de certaines montures, prothèses dentaires et aides auditives. Elle ne concerne toutefois pas l'hospitalisation ou les soins courants, et ne permettra le remboursement que de certains actes. Les opticiens ne proposeront par exemple que 17 paires de lunettes s'inscrivant dans les critères définis par cette réforme.
Mutuelle chômage : déterminer ses besoins santé
La garantie hospitalisation n'est pas la seule qui doit déterminer le choix de l'assurance santé. Avant de sélectionner une mutuelle, il est essentiel de s'interroger sur les besoins de son foyer, en termes de santé : cela dépend notamment de sa composition. La présence d'enfants implique par exemple de possibles (grosses) dépenses en orthodontie. Et certaines familles ont davantage de frais que d'autres en optique ou en médecine douce. Il est donc important de s'interroger sur ses habitudes, en vue d'optimiser le choix de sa couverture santé. Dispofi met son comparateur de mutuelles à disposition pour vous y aider : cet outil permet de comparer les contrats, en fonction de vos besoins, de la composition de votre foyer, ou encore de votre lieu de résidence. Et il est gratuit : profitez-en !
Bon à savoir : l'adhésion d'une mutuelle en couple ou en famille peut permettre de bénéficier de réduction sur sa cotisation. Les remises des compagnies atteignent en principe 5 à 10 % pour une souscription avec son partenaire, et 20 à 35 % avec l'ensemble de sa famille.
Le tableau ci-dessous permet de visualiser les différences de mensualités, selon que l'on souscrit seul, en couple ou en famille. Les cotisations sont issues du comparateur de mutuelles de Dispofi, pour une personne de 34 ans basée à Brest, en couple avec un partenaire de 32 ans et possédant des enfants de 4 et 2 ans :
Meilleures mutuelles chômeur : montant de la cotisation selon profil
(seul, couple, famille avec deux enfants) |
|---|
| Mutuelle | Tarif mensuel
pour une
personne
seule | Tarif mensuel
pour un
couple | Tarif mensuel
pour une
famille (un
couple et
deux
enfants) | Garanties
en % BR | Optique | Chambre
individuelle | Médecine
douce |
| ECA | 25,14 €
| 41,51 €
(soit 17 %
d'économie
par rapport
au tarif solo) | 68,88 €
(soit 32 %
d'économie
par rapport
au tarif solo) | Hospi : 100 %
Dentaire : 100 %
Soins courants : 100 % | 0 € | 0 €/jour | 0 € |
| Cegema | 33,72 € | 58,64 €
(soit 13 %
d'économie
par rapport
au tarif solo) | 105,28 €
(soit 22 %
d'économie
par rapport
au tarif solo) | Hospi : 125 %
Dentaire : 100 %
Soins courants : 100 % | 0 € | 0 €/jour | 0 € |
| ECA | 32,29 € | 53,76 €
(soit 17 %
d'économie
par rapport
au tarif solo) | 90,61 €
(soit 30 %
d'économie
par rapport
au tarif solo) | Hospi : 150 %
Dentaire : 150 %
Soins courants : 125 % | 200 € | 40 €/jour | 0 € |
| April | 37,76 € | 63,90 €
(soit 15 %
d'économie
par rapport
au tarif solo) | 109,04 €
(soit 28 %
d'économie
par rapport
au tarif solo) | Hospi : 200 %
Dentaire : 150 %
Soins courants : 100 % | 200 € | 70 €/jour | 40 € |
| Cegema | 51,85 € | 90,80 €
(soit 12 %
d'économie
par rapport
au tarif solo) | 160,74 €
(soit 22 %
d'économie
par rapport
au tarif solo) | Hospi : 250 %
Dentaire : 100 %
Soins courants : 175 % | 0 € | 0 €/jour | 0 € |
| Apivia | 63,72 € | 110,18 €
(soit 14 %
d'économie
par rapport
au tarif solo) | 171,24 €
(soit 33 %
d'économie
par rapport
au tarif solo) | Hospi : 300 %
Dentaire : 300 %
Soins courants : 220 % | 500 € | 90 €/jour | 175 € |
Ugip
| 95,79 € | 161,58 €
(soit 16 %
d'économie
par rapport
au tarif solo) | 232,79 €
(soit 39 %
d'économie
par rapport
au tarif solo) | Hospi : 400 %
Dentaire : 400 %
Soins courants : 400 % | 450 € | 90 €/jour | 220 € |
Le classement 2020 des meilleures mutuelles pour les personnes sans-emploi
Voici un tableau qui réunit les meilleures assurances santé accessibles pour les personnes sans emploi et figurant dans notre comparateur de mutuelles. Les tarifs correspondent à un individu de 34 ans, résidant à Brest (29) :Les meilleures mutuelles 2020 pour les demandeurs d'emploi
issues du comparateur de Dispofi |
|---|
| Mutuelle | Prix
par mois | Garanties
en % BR | Optique | Chambre
ind. | Médecine
douce | Points forts |
| ECA | 25,14 € | Hospi : 100 %
Dentaire : 100 %
Soins courants : 100 % | 0 € | 0 €/j | 0 € | Une formule qui assure l'essentiel,
à un tarif discount. |
| Néoliane | 32,81 € | Hospi : 100 %
Dentaire : 125 %
Soins courants : 125 % | 150 € | 20 €/j | 50 € | Un contrat qui permet avec des
garanties un peu supérieures en
dentaire, soins courants, optique
et chambre individuelle. |
| ECA | 32,29 € | Hospi : 150 %
Dentaire : 150 %
Soins courants : 125 % | 200 € | 40 €/j | 0 € | Une mutuelle avec des prises en
charge intéressantes en
hospitalisation, dentaire, optique
et chambre individuelle. |
| April | 35,66 € | Hospi : 125 %
Dentaire : 150 %
Soins courants : 100 % | 200 € | 55 €/j | 40 € | Une assurance santé qui mise sur
le dentaire, l'optique et la
chambre individuelle. |
| April | 37,76 € | Hospi : 200 %
Dentaire : 150 %
Soins courants : 100 % | 200 € | 70 €/j | 40 € | Un contrat qui permet de bénéficier
d'une bonne garantie en
hospitalisation et chambre
individuelle, à un coût intéressant. |
| April | 44,01 € | Hospi : 200 %
Dentaire : 200 %
Soins courants : 150 % | 275 € | 70 €/j | 60 € | Une formule un peu plus chère,
mais qui permet des prises en
charge supérieures en dentaire,
optique, soins courants
et médecine douce. |
| Apivia | 45,31 € | Hospi : 200 %
Dentaire : 150 %
Soins courants : 150 % | 300 € | 50 €/j | 75 € | Une mutuelle qui propose de
meilleurs remboursements en
optique et médecine douce. |
| Solly Azar | 46,86 € | Hospi : 200 %
Dentaire : 225 %
Soins courants : 150 % | 275 € | 45 €/j | 60 € | Une assurance santé homogène,
avec un bon niveau de
remboursement en dentaire. |
| Apivia | 53,81 € | Hospi : 250 %
Dentaire : 225 %
Soins courants : 175 % | 400 € | 70 €/j | 120 € | Une formule qui permet d'obtenir
un très bon remboursement en
hospitalisation, en optique et
médecine douce. |
| ECA | 56,65 € | Hospi : 250 %
Dentaire : 250 %
Soins courants : 200 % | 275 € | 70 €/j | 150 € | Une grille de garanties très
homogènes, avec de très bonnes
prises en charge en hospitalisation
et dentaire. |
Apivia
| 63,72 € | Hospi : 300 %
Dentaire : 300 %
Soins courants : 220 % | 500 € | 90 €/j | 175 € | Une formule haut de gamme qui
propose des garanties élevées
en hospitalisation, dentaire,
optique, chambre individuelle et
médecine douce. |
Apivia
| 81,29 € | Hospi : 325 %
Dentaire : 400 %
Soins courants : 300 % | 800 € | 110 €/j | 40 € | Une assurance santé aux niveaux
de remboursement excellents, très
performante en optique et chambre
individuelle. |
Ugip
| 95,79 € | Hospi : 400 %
Dentaire : 400 %
Soins courants : 400 % | 450 € | 90 €/j | 220 € | Un contrat qui réunit des
prises en charge optimales dans
tous les domaines. |
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