Consultations, vaccins, intervention chirurgicale, médicaments… La santé de nos animaux coûte cher, à tel point que de nombreux propriétaires doivent contracter des crédits pour rembourser les soins vétérinaires voire y renoncer tout simplement par manque d’argent. Pour éviter d’avoir à choisir entre la santé de son animal et celle de ses finances, il existe une solution : la mutuelle pour animaux.
Les assureurs spécialisés dans ce domaine proposent un large choix de contrats, des plus complets et haut de gamme aux plus ciblés et bon marché. Voici quelques questions qui vous aideront à déterminer l’assurance qui correspond le mieux à vos attentes.
Mutuelle pour animaux à partir de 7 €/mois : je compare !
Les mutuelles pour animaux couvrent bien sûr les chiens et les chats mais pas seulement ! De plus en plus de contrats sont ouverts aux NAC ou nouveaux animaux de compagnie. Vous trouverez dans cette catégorie les furets, les lapins, les cobayes et autres hamsters mais aussi les oiseaux comme les perroquets. Voici donc le premier critère à déterminer : est-ce une assurance pour chien, pour chat ou pour un autre animal domestique ? En fonction de l’espèce vous aurez plus ou moins de choix de contrats.
Voilà évidemment une question centrale qui va orienter votre choix vers un contrat plutôt qu’un autre. Car les possibilités sont vastes depuis quelques euros par mois jusqu’à plus d’une centaine : il y a des contrats vraiment pour toutes les bourses. Une fois votre budget arrêté, vous pourrez comparer les contrats et vous serez surpris de constater que le prix ne fait pas les garanties. Dit autrement, vous pourrez trouver au même prix ou presque des mutuelles avec des niveaux de prise en charge très variés. Prenez bien le temps de tout comparer avant de signer !
Voici à titre d'exemple une sélection des meilleures mutuelles pour un chien berger australien de 3 ans. Pour une protection couvrant 50 % des dépenses vétérinaires, il faut compter un minimum de 7,94 €/mois pour cette race de chien et cet âge. Pour trouver une assurance qui couvre 100 % des frais vétérinaires (dans la limite de 1200 euros de remboursement par an) il faudra débourser au moins 30,99 €/mois.
Bien évidemment cette question est cruciale pour déterminer le budget à consacrer à votre mutuelle pour animaux. Si vous souhaitez une couverture intégrale qui vous rembourse à la fois les rappels de vaccin, la chirurgie, les médicaments, les frais de stérilisation et autres dépenses de ce type, cela vous coûtera nécessairement beaucoup plus cher que si vous optez pour un contrat qui ne couvre que les frais vétérinaires en cas d’accident par exemple.
De la même manière, si vous voulez une garantie qui couvre vos dépenses à 100 %, cela a un coût. En comparant les assurances pour animaux, vous verrez que beaucoup de contrats ne remboursent que partiellement les dépenses vétérinaires. Cela commence en général à 50 % pour s’établir ensuite, selon les contrats, à 60 %, 70 %, 75 %, 80 % ou 90 %. Bien souvent également, le degré de prise en charge est complété d’un plafond de remboursement annuel. Allant de 500 € à 2500 € en général, ce plafond est un élément important à prendre en considération dans vos calculs.
Dernière donnée pouvant limiter la prise en charge de la mutuelle : les franchises. Là encore certains contrats prévoient un remboursement seulement après application d’une franchise de 10 % par acte par exemple ou de 50 euros à l’année. Plusieurs formulations existent, faites attention à bien lire les garanties dans le détail pour repérer ces franchises qui vous laisseront une partie de la facture à votre charge.
En résumé, la bonne question à vous poser est là encore de savoir si vous voulez une mutuelle qui vous rembourse la totalité de vos dépenses en plafonnant ce remboursement à 500 ou 800 € annuels par exemple ou en appliquant une franchise importante ou si vous préférez une assurance qui couvre seulement 60 ou 70 % de vos dépenses mais à hauteur de 2000 € par exemple. Il existe bien entendu des contrats très haut de gamme qui vous couvrent à la fois à 100 %, sans franchise et avec un plafond de remboursement très élevé mais gare au coût de la cotisation mensuelle qui risque d’exploser dans ce cas.
C’est une question que beaucoup de propriétaires d’animaux se posent car l’intérêt suscité par une mutuelle chien ou chat arrive souvent sur le tard, quand l’animal commence à présenter des signes de vieillesse et une dégradation de son état général.
Contrairement à une idée largement répandue, il est tout à fait possible de trouver une mutuelle pour son animal senior, âgé de plus de 10 ans. Bien évidemment le montant des cotisations tiendra compte de l’âge avancé du chien ou du chat.
Notez bien !
Si votre chien ou votre chat est couvert par une mutuelle depuis son plus jeune âge, vous serez confronté à l’un de ces cas de figures lorsque votre animal aura atteint l’âge de 8 ou 10 ans :
1. soit les garanties cesseront à un âge déterminé par l’assureur
2. soit le contrat se poursuivra naturellement
3. soit les garanties deviendront viagères, c’est-à-dire acquises à vie et donc sans risque de résiliation de la part de l’assureur
Pour savoir quelles dispositions contractuelles sont prévues pour les vieux jours de votre animal, référez-vous aux conditions générales de votre contrat ou du contrat que vous songez souscrire.
Un contrat d’assurance est fait pour couvrir des aléas, donc des risques incertains, et non des faits connus d’avance c’est pourquoi la plupart des compagnies refusent de rembourser les frais vétérinaires pour des problèmes de santé (maladies ou blessures) existant au moment de l’adhésion. Et pour s’en assurer, beaucoup d’assureurs appliquent des délais de carence allant de quelques jours à deux ou trois mois, avant que les garanties ne jouent pleinement leur rôle.
La plupart des contrats intègrent aussi des exclusions de garantie pour les maladies héréditaires ou congénitales. Souscrire une assurance pour son animal n’est donc pas la solution miracle qui vous permettra de le soigner à moindre coût en cas de malformation par exemple.
Pour choisir la bonne mutuelle pour votre animal, la meilleure chose à faire est de comparer les offres correspondant à son espèce, selon plusieurs critères :
