Au contraire des salariés du privé, les agents de la fonction publique n'ont pas la possibilité de souscrire une mutuelle collective aux conditions avantageuses, tant en termes de tarif que de niveaux de garanties. Dans le meilleur des cas, ils peuvent bénéficier en tant qu'ayant droit des avantages de la mutuelle d'entreprise de leur conjoint. Mais pour les autres, la recherche de la meilleure mutuelle individuelle peut relever du parcours du combattant. Pour vous aider à dénicher le bon contrat en tant que fonctionnaire, nous avons établi une comparaison des mutuelles santé issues de notre comparateur puis sélectionné les offres les plus intéressantes pour vous.

Le classement des meilleures mutuelles santé pour les fonctionnaires en 2020

Voici un tableau qui regroupe les meilleures assurances santé de 2020 destinées aux fonctionnaires et issues de notre comparateur de mutuelles. Pour rappel, cet outil vous permet de déterminer le contrat le mieux adapté à votre situation, en fonction de votre lieu de résidence, de vos besoins en santé, de votre âge, et aussi de la composition de votre foyer.

Les tarifs exprimés correspondent au profil d'un fonctionnaire de 34 ans basé à Brest :

Les meilleures mutuelles 2020 pour les fonctionnaires
issues du comparateur de Dispofi
MutuellePrix
par mois
Garanties
en % BR
OptiqueChambre
ind.
Médecine
douce
Points forts
Néoliane Vitalité
Niveau 1
29,76 €Hospi : 100 %
Dentaire : 100 %
Soins courants : 100 %
0 €0 €/j0 €Un contrat aux faibles
mensualités et qui présente
des garanties minimales.
Néoliane Vitalité
Niveau 2
33,48 €Hospi : 100 %
Dentaire : 125 %
Soins courants : 125 %
150 €20 €/j50 €Une formule qui permet
de bénéficier de
remboursements supérieurs
en dentaire, optique et soins
courants.
Solly Azar
Santé Actif
Formule 2
38,96 €Hospi : 150 %
Dentaire : 150 %
Soins courants : 125 %
200 €30 €/j30 €Une mutuelle qui offre une
meilleure prise en charge en
hospitalisation et en dentaire.
Néoliane Vitalité
Niveau 3
39,43 €Hospi : 130 % 
Dentaire : 150 %
Soins courants : 150 %
170 €40 €/j75 €Une assurance santé qui
affiche des niveaux de
remboursement mieux répartis,
mais une garantie moins
élevée en hospitalisation.
April Santé Actif
Niveau 2 + renfort
hosp. et soins
43,48 €Hospi : 200 %
Dentaire : 150 %
Soins courants : 150 %
200 €60 €/j100 €Un contrat qui affiche un
niveau de remboursement
meilleur en hospitalisation,
pour la chambre particulière
et en soins courants. La prise
en charge de la médecine douce
est également intéressante.
Apivia Vitamin'
M3
46,20 €Hospi : 200 %
Dentaire : 150 %
Soins courants : 150 %
300 €50 €/j25 €Une assurance santé qui
permet d'obtenir un bon niveau
de remboursement en
hospitalisation  et en optique.
Solly Azar
Santé Actif
Formule 3
46,96 €Hospi : 200 %
Dentaire : 225 %
Soins courants : 150 %
275 €45 €/j60 €Une mutuelle qui affiche des
niveaux plus intéressants en
dentaire et en médecine douce,
mais inférieurs en optique et
chambre individuelle.
Néoliane Initial+ 348,69 €Hospi : 200 %
Dentaire : 200 %
Soins courants : 125 %
250 €55 €/j50 €Un contrat qui convient aux
assurés qui souhaitent un
bon taux de remboursement
en hospitalisation et en dentaire.
Apivia Vitamin'
M4
54,90 €Hospi : 250 %
Dentaire : 225 %
Soins courants : 175 %
400 €70 €/j30 €Une assurance santé qui affiche
de très bons niveaux de
remboursement en hospitalisation,
dentaire, optique et chambre
individuelle.
Solly Azar
Santé Actif
Formule 4
56,65 €Hospi : 250 %
Dentaire : 275 %
Soins courants : 200 %
350 €60 €/j80 €Une formule qui permet d'obtenir
une meilleure prise en charge
en dentaire, soins courants
et médecine douce.
Apivia Vitamin'
M5
65,01 €Hospi : 300 %
Dentaire : 300 %
Soins courants : 220 %
500 €90 €/j35 €Une mutuelle qui affiche des
taux de remboursement très
performants en hospitalisation,
dentaire, optique et chambre
individuelle.
Apivia Vitamin'
M6
82,97 €Hospi : 325 %
Dentaire : 400 %
Soins courants : 300 %
800 €110 €/j40 €Une assurance santé haut de
gamme affichant des prises
en charge très élevées en
hospitalisation, dentaire, soins
courants, optique et chambre
individuelle.
Ugip Santé+
Option 4
95,79 €Hospi : 400 %
Dentaire : 400 %
Soins courants : 400 %
450 €90 €/j220 €Une formule très haut de gamme
qui surpasse le contrat
précédent en hospitalisation,
soins courants et médecine
douce.

Assurance santé des fonctionnaires : quels remboursements en priorité ?

Quels que soient votre âge ou votre situation, Dispofi vous conseille de privilégier en premier lieu une garantie hospitalisation de bon niveau. Un séjour à l'hôpital peut effectivement générer des dépenses importantes, que ce soit par le biais des dépassements d'honoraires des spécialistes, de la location de la chambre particulière, ou encore du forfait journalier. Or en cas de pépin, vous souhaiterez assurément bénéficier des meilleurs soins et obtenir un maximum de confort. Il paraît donc essentiel de donner la priorité à une mutuelle affichant un minimum de 150 % de la base de remboursement (BR) en hospitalisation, et même 200 % BR ou plus, si votre budget le permet.

Notre comparateur de mutuelles révèle qu'il est possible pour un fonctionnaire de bénéficier d'une assurance santé à compter de 29,76 euros par mois. Ce choix permet d'obtenir des garanties minimales (100 % BR en hospitalisation). Pour moins de 10 euros de plus par mois, l'assuré peut opter pour un contrat avec un remboursement en hospitalisation de 150 % BR. Pour 17 euros de plus par mois, il peut sélectionner une formule avec une garantie de 200 % BR. Enfin, les contrats présentant des garanties supérieures à 300 % BR impliquent une mensualité supérieure à 60 euros.

Fonctionnaires : comment choisir sa mutuelle ?

Le tableau ci-dessous répertorie les meilleures formules d'assurances santé, selon le taux de garantie de l'hospitalisation. Les contrats ont été sélectionnés à partir de notre comparateur de mutuelles :

Sélection des meilleures mutuelles pour les fonctionnaires par niveau de garantie hospitalisation
Contrat individuel pour une personne âgée de 34 ans et habitant à Brest (29)
MutuelleCotisation
par mois
Hospi.DentaireSoins CourantsOptiqueChambre
individuelle
Médecine
Douce
Néoliane Vitalité
Niveau 1
29,76 €100 %100 %100 %0 €0 €/jour0 €
April Santé Actif
Niveau 2
39,89 €125 %125 %125 %200 €30 €/jour50 €
Solly Azar Santé
Actif
Formule 2
38,96 €150 %150 %125 %200 €30 €/jour30 €
Apivia Vitamin M346,20 €200 %150 %150 %300 €50 €/jour25 €
Apivia Vitamin M454,90 €250 %225 %175 %400 €70 €/jour30 €
Apivia Vitamin M565,01 €300 %300 %220 %500 €90 €/jour35 €
Ugip Santé+
Option 4
95,79 €400 %400 %400 %450 €90 €/jour220 €

Je compare les mutuelles santé avec Dispofi

Mutuelle, dépassement d'honoraires : un exemple de reste à charge

En cas de visite chez un spécialiste qui facture sa consultation à 75 euros, le dépassement par rapport au tarif de base atteint 50 euros. Un travailleur fonctionnaire est remboursé à hauteur de 16,50 euros par la sécurité sociale (70 % des 25 euros, soit 17,50 euros, sur lesquels est retenu 1 euro).

Comment est-on ensuite remboursé par sa mutuelle ? La formule pourvue d'une garantie minimale en hospitalisation (100 % BR) implique un remboursement de 7,50 euros, soit la différence entre les 17,50 euros pris en charge par la sécurité sociale (on ne tient pas compte des 1 euro) et les 100 % des 25 euros du tarif de base (25 € - 17,50 € = 7,50 €). Cela engendre donc un reste à charge de 51 euros pour l'assuré. Autrement dit, l'assurance santé prévoyant un remboursement à 100 % BR correspond au fait que le total des prises en charge de la sécurité sociale et de la mutuelle atteint 100 % de la base de remboursement (7,50 € + 17,50 € = 100 % x 25 €).

Une garantie à 150 % BR laisse quant à elle 38,50 euros à la charge de l'assuré (75 € - 150 % x 25 € = 37,50 € de remboursement, auquel on retire le 1 euro non pris en charge par la sécu). Selon le même calcul et avec une couverture de 200 % BR, l'assuré doit débourser de sa poche 26 euros. Enfin, une garantie de 300 % BR permet une prise en charge totale, avec seulement 1 euro à la charge de l'assuré.

Voici un petit tableau qui permet de visualiser le restant à charge, en fonction du niveau de remboursement de sa mutuelle :

Simulation de remboursement d'une consultation avec dépassements d'honoraires chez un spécialiste (75 €)
Niveau de garantie Base de remboursement Remboursement
sécu
Remboursement
mutuelle max
Reste à charge
100 % 25 € 16,50 € 7,50 € 51 €
125 % 25 € 16,50 € 13,75 € 44,75 €
150 % 25 € 16,50 € 20 € 38,50 €
175 % 25 € 16,50 € 26,25 € 32,25 €
200 % 25 € 16,50 € 32,50 € 26 €
250 % 25 € 16,50 € 45 € 13,50 €
300 % 25 € 16,50 € 57,50 € 1 €

Je compare les mutuelles santé avec Dispofi

Le tableau montre bien les restes à charge dégressifs, selon que la garantie en hospitalisation augmente.

Si cet exemple est déjà parlant, certains actes de santé peuvent générer des dépenses beaucoup plus importantes. Une intervention chirurgicale peut impliquer un tarif de plusieurs milliers d'euros, avec un restant à charge substantiel pour l'assuré. Une reconstruction de fémur coûte en moyenne 15 443 euros : avec une garantie de 150 % BR, le reste à charge atteint 566 euros. Et pour 200 % BR, il est encore de 371 euros. Bénéficier d'une bonne couverture en hospitalisation n'est donc pas du luxe !

Attention, la mesure du reste à charge zéro, mise en place depuis 2018, ne touche que les domaines de l'optique, du dentaire et de l'audition. Elle permet la prise en charge totale de certains soins, mais une bonne mutuelle reste nécessaire pour les autres. Par exemple, concernant les dents, 29 % des actes demeurent à tarif libre. Et dans l'optique, seules 17 paires de lunettes seront remboursées intégralement. Il est donc important d'anticiper en sélectionnant le contrat adapté à ses besoins.

Assurance Santé : tenir compte de ses besoins spécifiques

La sélection d'une bonne garantie en hospitalisation ne fait pas tout : le choix d'un contrat de mutuelle est bien entendu aussi lié à ses besoins spécifiques. Selon sa situation, il peut être important d'opter pour une formule présentant un bon remboursement en optique, en dentaire, en médecine douce, ou encore en orthodontie (si vous avez des enfants).

Avant de choisir sa mutuelle, il paraît intéressant de faire un bilan de ses dépenses récurrentes, en matière de santé. Le comparateur d'assurances santé de Dispofi propose différents types de contrats compétitifs, dont l'un correspond obligatoirement à vos besoins : profitez-en !

Bon à savoir : les compagnies de mutuelle prévoient en principe des réductions si l'on adhère en couple ou en famille. Les couples peuvent généralement bénéficier de remises comprises entre 5 et 10 %, tandis que les familles peuvent voir leur échéance diminuée de 20 à 35 % par rapport à un contrat solo. Il est donc intéressant d'analyser les besoins de l'ensemble de son foyer.

Le tableau ci-dessous indique les prix des contrats, selon que l'on y souscrit seul, en couple ou en famille. Les montants affichés correspondent à une personne de 34 ans, habitant à Brest (29 ans), avec un partenaire de 32 ans et des enfants de 4 et 2 ans :

Meilleures mutuelles fonctionnaires : montant de la
cotisation selon profil (seul, couple, famille avec deux enfants)
MutuelleTarif mensuel
pour une
personne seule
Tarif mensuel
pour un
couple
Tarif mensuel
pour une
famille (un
couple et
deux
enfants)
Garanties
en % BR
OptiqueChambre
individuelle
Médecine
Douce
Néoliane Vitalité
Niveau 1
29,76 €53,94 € (soit 9 %
d'économie
par rapport
au tarif solo)
89,70 € (soit 25 %
d'économie
par rapport
au tarif solo)
Hospi : 100 %
Dentaire : 100 %
Soins courants : 100 %
0 €0 €/jour0 €
April Santé Actif
Niveau 2
39,89 €74,87 €
(soit 6 %
d'économie
par rapport
au tarif solo)
120,01 €
(soit 25 %
d'économie
par rapport
au tarif solo)
Hospi : 125 %
Dentaire : 125 %
Soins courants : 125 %
200 €30 €/jour50 €
Solly Azar Santé
Actif
Formule 2
38,96 €70,13 €
(soit 12 %
d'économie
par rapport
au tarif solo)
105,55 €
(soit 34 %
d'économie
par rapport
au tarif solo)
Hospi : 150 %
Dentaire : 125 %
Soins courants : 125 %
200 €30 €/jour30 €
Apivia Vitamin M346,20 €82,18 €
(soit 11 %
d'économie
par rapport
au tarif solo)
124,11 €
(soit 33 %
d'économie
par rapport
au tarif solo)
Hospi : 200 %
Dentaire : 150 %
Soins courants : 150 %
300 €50 €/jour25 €
Apivia Vitamin M454,90 €98,33 €
(soit 10 %
d'économie
par rapport
au tarif solo)
148,96 €
(soit 32 %
d'économie
par rapport
au tarif solo)
Hospi : 250 %
Dentaire : 225 %
Soins courants : 175 %
400 €70 €/jour30 €
Apivia Vitamin M565,01 €117,13 €
(soit 10 %
d'économie
par rapport
au tarif solo)
177,83 €
(soit 32 %
d'économie
par rapport
au tarif solo)
Hospi : 300 %
Dentaire : 300 %
Soins courants : 220 %
500 €90 €/jour35 €
Ugip Santé+
Option 4
95,79 €171,94 €
(soit 10 %
d'économie
par rapport
au tarif solo)
243,15 €
(soit 37 %
d'économie
par rapport
au tarif solo)
Hospi : 400 %
Dentaire : 400 %
Soins courants : 400 %
450 €90 €/jour220 €