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A la différence des salariés du secteur privé, les fonctionnaires ne disposent pas encore tous d'une mutuelle santé payée au moins pour moitié par leur employeur. Il leur appartient donc de choisir la meilleure mutuelle pour eux et pour leur famille et d'en assumer entièrement le prix. Dès lors, il ne faut pas se tromper sur les garanties du contrat et ben comparer le rapport cotisation/remboursement des offres du marché.
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Les meilleures mutuelles 2025 pour tous
Au contraire des salariés du privé, les agents de la fonction publique n'ont pas la possibilité de souscrire une mutuelle collective aux conditions avantageuses, tant en termes de tarif que de niveaux de garanties. Dans le meilleur des cas, ils peuvent bénéficier en tant qu'ayant droit des avantages de la mutuelle d'entreprise de leur conjoint. Mais pour les autres, la recherche de la meilleure mutuelle individuelle peut relever du parcours du combattant. Pour vous aider à dénicher le bon contrat en tant que fonctionnaire, nous avons établi une comparaison des mutuelles santé issues de notre comparateur puis sélectionné les offres les plus intéressantes pour vous.
Voici un tableau qui regroupe les meilleures assurances santé de 2025 destinées aux fonctionnaires et issues de notre comparateur de mutuelles. Pour rappel, cet outil vous permet de déterminer le contrat le mieux adapté à votre situation, en fonction de votre lieu de résidence, de vos besoins en santé, de votre âge, et aussi de la composition de votre foyer.
Les tarifs exprimés correspondent au profil d'un fonctionnaire de 28 ans basé à Brest :
Quels que soient votre âge ou votre situation, Dispofi vous conseille de privilégier en premier lieu une garantie hospitalisation de bon niveau. Un séjour à l'hôpital peut effectivement générer des dépenses importantes, que ce soit par le biais des dépassements d'honoraires des spécialistes, de la location de la chambre particulière, ou encore du forfait journalier. Or en cas de pépin, vous souhaiterez assurément bénéficier des meilleurs soins et obtenir un maximum de confort. Il paraît donc essentiel de donner la priorité à une mutuelle affichant un minimum de 150 % de la base de remboursement (BR) en hospitalisation, et même 200 % BR ou plus, si votre budget le permet.
Notre comparateur de mutuelles révèle qu'il est possible pour un fonctionnaire de bénéficier d'une assurance santé à compter de 32,44 euros par mois. Ce choix permet d'obtenir des garanties renforcées pour les soins essentiels. Pour un peu plus de 9 euros de plus par mois, l'assuré peut opter pour un contrat avec un remboursement en hospitalisation de 200 % BR. Pour 13 euros de plus par mois, il peut sélectionner une formule avec une garantie de 200 % BR. Enfin, les contrats présentant des garanties supérieures à 350 % BR impliquent une mensualité supérieure à 60 euros.
Fonctionnaires : comment choisir sa mutuelle ?
Le tableau ci-dessous répertorie les meilleures formules d'assurances santé, selon le taux de garantie de l'hospitalisation. Les contrats ont été sélectionnés à partir de notre comparateur de mutuelles et les tarifs correspondent à un assuré de 28 ans, fonctionnaire, domicilié à Brest.
Je compare les mutuelles santé avec Dispofi
Depuis l'automne 2023, le tarif des consultations médicales a augmenté de 1,50 € portant à 31,50 € le tarif de base pour une consultation chez un spécialiste de secteur 2 Optam.
En cas de visite chez un spécialiste qui facture sa consultation à 75 euros, le dépassement par rapport au tarif de base atteint 43,50 euros. Un travailleur fonctionnaire est remboursé à hauteur de 21,50 euros par la sécurité sociale (70 % des 31,50 euros, soit 22,05 euros, sur lesquels est retenu 1 euro de participation forfaitaire).
Comment est-on ensuite remboursé par sa mutuelle ? La formule pourvue d'une garantie minimale en soins courants (100 % BR) implique un remboursement de 9,45 € euros, soit la différence entre les 22,05 euros pris en charge par la Sécurité sociale (on ne tient pas compte des 1 euro) et les 100 % des 31,50 euros du tarif de base (31,50 € - 22,05 € = 9,45€). Cela engendre donc un reste à charge de 43,50 euros pour l'assuré. Autrement dit, l'assurance santé prévoyant un remboursement à 100 % BR correspond au fait que le total des prises en charge de la Sécurité sociale et de la mutuelle atteint 100 % de la base de remboursement (9,45 € + 22,05 € = 100 % de 31,50 €).
Une garantie à 150 % BR laisse quant à elle 28,75 euros à la charge de l'assuré (75 € - 31,50 x 150 % = 27,75 € de remboursement, auquel on ajoute le 1 euro non pris en charge par la sécu). Selon le même calcul et avec une couverture de 200 % BR, l'assuré doit débourser de sa poche 13 euros. Enfin, une garantie de 250 % BR permet une prise en charge totale, avec seulement 1 euro à la charge de l'assuré.
Voici un petit tableau qui permet de visualiser le restant à charge, en fonction du niveau de remboursement de sa mutuelle :
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Le tableau montre bien les restes à charge dégressifs, selon que la garantie augmente.
Si cet exemple est déjà parlant, certains actes de santé peuvent générer des dépenses beaucoup plus importantes. Une intervention chirurgicale peut impliquer un tarif de plusieurs milliers d'euros, avec un restant à charge substantiel pour l'assuré. Une reconstruction de fémur coûte en moyenne 15 443 euros : avec une garantie de 150 % BR, le reste à charge atteint 566 euros. Et pour 200 % BR, il est encore de 371 euros. Bénéficier d'une bonne couverture en hospitalisation n'est donc pas du luxe !
Attention, la mesure du 100 % Santé, mise en place depuis 2018, ne touche que les domaines de l'optique, du dentaire et de l'audition. Elle permet la prise en charge totale de certains soins, mais une bonne mutuelle reste nécessaire pour les autres. Par exemple, concernant les dents, 29 % des actes demeurent à tarif libre. Et dans l'optique, seules 17 paires de lunettes seront remboursées intégralement. Il est donc important d'anticiper en sélectionnant le contrat adapté à ses besoins.
La sélection d'une bonne garantie en hospitalisation ne fait pas tout : le choix d'un contrat de mutuelle est bien entendu aussi lié à ses besoins spécifiques. Selon sa situation, il peut être important d'opter pour une formule présentant un bon remboursement en optique, en dentaire, en médecine douce, ou encore en orthodontie (si vous avez des enfants).
Avant de choisir sa mutuelle, il paraît intéressant de faire un bilan de ses dépenses récurrentes, en matière de santé. Le comparateur d'assurances santé de Dispofi propose différents types de contrats compétitifs, dont l'un correspond obligatoirement à vos besoins : profitez-en !
Bon à savoir !
Les compagnies de mutuelle prévoient en principe des réductions si l'on adhère en couple ou en famille. Les couples peuvent généralement bénéficier de remises comprises entre 5 et 10 %, tandis que les familles peuvent voir leur échéance diminuée de 20 à 35 % par rapport à un contrat solo. Il est donc intéressant d'analyser les besoins de l'ensemble de son foyer.
Le tableau ci-dessous indique les prix des contrats, selon que l'on y souscrit seul, en couple ou en famille. Les montants affichés correspondent à un couple de 28 ans habitant à Brest (29) avec deux enfants de 2 ans :
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