Quelle est la meilleure mutuelle santé pour les fonctionnaires ?

Ma mutuelle fonctionnaire à partir de 26 €/mois : je compare !

Les meilleures mutuelles 2023 pour tous

Au contraire des salariés du privé, les agents de la fonction publique n'ont pas la possibilité de souscrire une mutuelle collective aux conditions avantageuses, tant en termes de tarif que de niveaux de garanties. Dans le meilleur des cas, ils peuvent bénéficier en tant qu'ayant droit des avantages de la mutuelle d'entreprise de leur conjoint. Mais pour les autres, la recherche de la meilleure mutuelle individuelle peut relever du parcours du combattant. Pour vous aider à dénicher le bon contrat en tant que fonctionnaire, nous avons établi une comparaison des mutuelles santé issues de notre comparateur puis sélectionné les offres les plus intéressantes pour vous.

Les meilleures mutuelles santé pour les fonctionnaires en 2023 : à partir de 23,75€/mois

Voici un tableau qui regroupe les meilleures assurances santé de 2023 destinées aux fonctionnaires et issues de notre comparateur de mutuelles. Pour rappel, cet outil vous permet de déterminer le contrat le mieux adapté à votre situation, en fonction de votre lieu de résidence, de vos besoins en santé, de votre âge, et aussi de la composition de votre foyer.

Les tarifs exprimés correspondent au profil d'un fonctionnaire de 28 ans basé à Brest :

Les meilleures mutuelles 2023 pour les fonctionnaires issues du comparateur de Dispofi
Mutuelle	Prix par mois	Garanties en % BR	Optique	Chambre ind.	Médecine douce	Points forts
April	23,75 €	Hospi : 100 % Dentaire : 100 % Soins courants : 100 %	100 % santé	0 €/j	0 €	Un contrat avec des petites mensualités qui présente des garanties minimales.
ECA	31,88 €	Hospi : 125 % Dentaire : 125 % Soins courants : 125 %	150 €	40 €/j	60 €	Une formule qui permet de bénéficier de remboursements supérieurs dans tous les postes de dépense.
ECA	34,91 €	Hospi : 150 % Dentaire : 150 % Soins courants : 125 %	200 €	40 €/j	0 €	Une mutuelle qui offre une meilleure prise en charge en hospitalisation, optique et dentaire, avec un bon rapport qualité-prix.
Zenioo	35,96 €	Hospi : 175 % Dentaire : 150 % Soins courants : 175 %	0 €	0 €/j	0 €	Une assurance santé qui priorise l'hospitalisation, le dentaire et les soins courants.
Malakoff Humanis	37,96 €	Hospi : 150 % Dentaire : 100 % Soins courants : 150 %	200 €	40 €/j	80 €	Une mutuelle avec des niveaux relativement homogènes (hors dentaire).
Zenioo	40,90 €	Hospi : 175 % Dentaire : 150 % Soins courants : 175 %	200 €	30 €/j	100 €	Un contrat généraliste avec des niveaux de remboursement intéressant sur tous les postes de dépense santé.
Zenioo	43,34 €	Hospi : 200 % Dentaire : 100 % Soins courants : 150 %	200 €	60 €/j	0 €	Une formule qui garantit une très bonne prise en charge en hospitalisation.
ECA	45,72 €	Hospi : 200 % Dentaire : 200 % Soins courants : 160 %	230 €	50 €/j	90 €	Un contrat avec des garanties intéressantes dans tous les domaines.
Apivia	46,81 €	Hospi : 200 % Dentaire : 150 % Soins courants : 150 %	250 €	50 €/j	75 €	Une mutuelle avec une garantie renforcée en hospitalisation et en optique.
ECA	47,72 €	Hospi : 250 % Dentaire : 125 % Soins courants : 200 %	230 €	60 €/j	90 €	Une formule qui permet d'obtenir une prise en charge intéressante en hospitalisation.
Apivia	52,16 €	Hospi : 150 % Dentaire : 225 % Soins courants : 125 %	200 €	30 €/j	40 €	Une assurance santé qui donne la priorité au poste dentaire.
Henner	52,93 €	Hospi : 225 % Dentaire : 225 % Soins courants : 225 %	300 €	40 €/j	120 €	Une mutuelle qui propose des remboursements élevés dans tous les domaines, hors chambre particulière.
ECA	53,71 €	Hospi : 250 % Dentaire : 250 % Soins courants : 215 %	275 €	70 €/j	90 €	Une formule qui permet également des prises en charge de bon niveau sur tous les postes de dépenses.
Malakoff Humanis	64,06 €	Hospi : 300 % Dentaire : 175 % Soins courants : 300 %	350 €	80 €/j	160 €	Une très bonne prise en charge dans tous les domaines et notamment en médecine douce, hospitalisation, optique et soins courants.
Malakoff Humanis	71,07 €	Hospi : 350 % Dentaire : 200 % Soins courants : 350 %	400 €	100 €/j	200 €	Un contrat très haut de gamme, avec une prestation moins élevée en dentaire.
Henner	92,05 €	Hospi : 400 % Dentaire : 350 % Soins courants : 400 %	500 €	80 €/j	210 €	Des remboursements très élevés sur tous les postes santé.

Relevé de tarifs réalisé en janvier 2023. Les offres et montants présentés ont pu évoluer depuis cette date.

Assurance santé des fonctionnaires : quels remboursements en priorité ?

Quels que soient votre âge ou votre situation, Dispofi vous conseille de privilégier en premier lieu une garantie hospitalisation de bon niveau. Un séjour à l'hôpital peut effectivement générer des dépenses importantes, que ce soit par le biais des dépassements d'honoraires des spécialistes, de la location de la chambre particulière, ou encore du forfait journalier. Or en cas de pépin, vous souhaiterez assurément bénéficier des meilleurs soins et obtenir un maximum de confort. Il paraît donc essentiel de donner la priorité à une mutuelle affichant un minimum de 150 % de la base de remboursement (BR) en hospitalisation, et même 200 % BR ou plus, si votre budget le permet.

Notre comparateur de mutuelles révèle qu'il est possible pour un fonctionnaire de bénéficier d'une assurance santé à compter de 25,14 euros par mois. Ce choix permet d'obtenir des garanties minimales (100 % BR en hospitalisation). Pour un peu plus de 7 euros de plus par mois, l'assuré peut opter pour un contrat avec un remboursement en hospitalisation de 150 % BR. Pour 13 euros de plus par mois, il peut sélectionner une formule avec une garantie de 200 % BR. Enfin, les contrats présentant des garanties supérieures à 300 % BR impliquent une mensualité supérieure à 60 euros.

Fonctionnaires : comment choisir sa mutuelle ?

Le tableau ci-dessous répertorie les meilleures formules d'assurances santé, selon le taux de garantie de l'hospitalisation. Les contrats ont été sélectionnés à partir de notre comparateur de mutuelles et les tarifs correspondent à un assuré de 28 ans, fonctionnaire, domicilié à Brest.

Sélection des meilleures mutuelles 2023 pour les fonctionnaires par niveau de garantie hospitalisation
Mutuelle	Cotisation par mois	Hospi.	Dentaire	Soins Courants	Optique	Chambre individuelle	Médecine Douce
April	23,75 €	100 %	100 %	100 %	100 % santé	0 €/jour	0 €
ECA	31,88 €	125 %	125 %	125 %	150 €	40 €/jour	60 €
ECA	34,85 €	150 %	100 %	150 %	100 €	0 €/jour	0 €
Zenioo	35,96 €	175 %	150 %	175 %	0 €	0 €/jour	0 €
Zenioo	43,34 €	200 %	100 %	150 %	200 €	60 €/jour	0 €
ECA	47,72 €	250 %	125 %	200 %	230 €	60 €/jour	90 €
Malakoff Humanis	64,06 €	300 %	175 %	300 %	350 €	80 €/jour	160 €
Henner	92,05 €	400 %	350 %	400 %	500 €	80 €/jour	210 €

Relevé de tarifs réalisé en janvier 2023. Les offres et montants présentés ont pu évoluer depuis cette date.

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Mutuelle, dépassement d'honoraires : un exemple de reste à charge

En cas de visite chez un spécialiste qui facture sa consultation à 75 euros, le dépassement par rapport au tarif de base atteint 50 euros. Un travailleur fonctionnaire est remboursé à hauteur de 16,50 euros par la sécurité sociale (70 % des 25 euros, soit 17,50 euros, sur lesquels est retenu 1 euro).

Comment est-on ensuite remboursé par sa mutuelle ? La formule pourvue d'une garantie minimale en hospitalisation (100 % BR) implique un remboursement de 7,50 euros, soit la différence entre les 17,50 euros pris en charge par la sécurité sociale (on ne tient pas compte des 1 euro) et les 100 % des 25 euros du tarif de base (25 € - 17,50 € = 7,50 €). Cela engendre donc un reste à charge de 51 euros pour l'assuré. Autrement dit, l'assurance santé prévoyant un remboursement à 100 % BR correspond au fait que le total des prises en charge de la sécurité sociale et de la mutuelle atteint 100 % de la base de remboursement (7,50 € + 17,50 € = 100 % x 25 €).

Une garantie à 150 % BR laisse quant à elle 38,50 euros à la charge de l'assuré (75 € - 150 % x 25 € = 37,50 € de remboursement, auquel on retire le 1 euro non pris en charge par la sécu). Selon le même calcul et avec une couverture de 200 % BR, l'assuré doit débourser de sa poche 26 euros. Enfin, une garantie de 300 % BR permet une prise en charge totale, avec seulement 1 euro à la charge de l'assuré.

À partir de l'automne 2023, le tarif des consultations médicales va augmenter de 1,50 euro. Le règlement arbitral, prochainement proposé au Gouvernement, fixe les nouveaux tarifs de base des médecins généralistes à 26,50 € et des spécialistes à 31,50 €. Une somme qui continuera à être prise en charge à hauteur de 70 % par l'Assurance maladie.

Voici un petit tableau qui permet de visualiser le restant à charge, en fonction du niveau de remboursement de sa mutuelle :

Simulation de remboursement d'une consultation avec dépassements d'honoraires chez un spécialiste (75 €)
Niveau de garantie	Base de remboursement	Remboursement sécu	Remboursement mutuelle max	Reste à charge
100 %	25 €	16,50 €	7,50 €	51 €
125 %	25 €	16,50 €	13,75 €	44,75 €
150 %	25 €	16,50 €	20 €	38,50 €
175 %	25 €	16,50 €	26,25 €	32,25 €
200 %	25 €	16,50 €	32,50 €	26 €
250 %	25 €	16,50 €	45 €	13,50 €
300 %	25 €	16,50 €	57,50 €	1 €

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Le tableau montre bien les restes à charge dégressifs, selon que la garantie en hospitalisation augmente.

Si cet exemple est déjà parlant, certains actes de santé peuvent générer des dépenses beaucoup plus importantes. Une intervention chirurgicale peut impliquer un tarif de plusieurs milliers d'euros, avec un restant à charge substantiel pour l'assuré. Une reconstruction de fémur coûte en moyenne 15 443 euros : avec une garantie de 150 % BR, le reste à charge atteint 566 euros. Et pour 200 % BR, il est encore de 371 euros. Bénéficier d'une bonne couverture en hospitalisation n'est donc pas du luxe !

Attention, la mesure du reste à charge zéro, mise en place depuis 2018, ne touche que les domaines de l'optique, du dentaire et de l'audition. Elle permet la prise en charge totale de certains soins, mais une bonne mutuelle reste nécessaire pour les autres. Par exemple, concernant les dents, 29 % des actes demeurent à tarif libre. Et dans l'optique, seules 17 paires de lunettes seront remboursées intégralement. Il est donc important d'anticiper en sélectionnant le contrat adapté à ses besoins.

Assurance Santé : tenir compte de ses besoins spécifiques

La sélection d'une bonne garantie en hospitalisation ne fait pas tout : le choix d'un contrat de mutuelle est bien entendu aussi lié à ses besoins spécifiques. Selon sa situation, il peut être important d'opter pour une formule présentant un bon remboursement en optique, en dentaire, en médecine douce, ou encore en orthodontie (si vous avez des enfants).

Avant de choisir sa mutuelle, il paraît intéressant de faire un bilan de ses dépenses récurrentes, en matière de santé. Le comparateur d'assurances santé de Dispofi propose différents types de contrats compétitifs, dont l'un correspond obligatoirement à vos besoins : profitez-en !

Bon à savoir : les compagnies de mutuelle prévoient en principe des réductions si l'on adhère en couple ou en famille. Les couples peuvent généralement bénéficier de remises comprises entre 5 et 10 %, tandis que les familles peuvent voir leur échéance diminuée de 20 à 35 % par rapport à un contrat solo. Il est donc intéressant d'analyser les besoins de l'ensemble de son foyer.

Le tableau ci-dessous indique les prix des contrats, selon que l'on y souscrit seul, en couple ou en famille. Les montants affichés correspondent à un couple de 28 ans habitant à Brest (29) avec deux enfants de 4 et 2 ans :

Meilleures mutuelles fonctionnaires 2023 : cotisation selon profil (seul, couple, famille avec deux enfants)
Mutuelle	Tarif mensuel pour une personne seule	Tarif mensuel pour un couple	Tarif mensuel pour une famille de 4	Garanties en % BR	Optique	Chambre individuelle	Médecine Douce
April	23,75 €	44,83 € (soit 6 % d'économie par rapport au tarif solo)	87,37 € (soit 8 % d'économie par rapport au tarif solo)	Hospi : 100 % Dentaire : 100 % Soins courants : 100 %	100 % santé	0 €/jour	0 €
ECA	31,88 €	54,77 € (soit 14 % d'économie par rapport au tarif solo)	94,16 € (soit 26 % d'économie par rapport au tarif solo)	Hospi : 125 % Dentaire : 125 % Soins courants : 125 %	150 €	40 €/jour	60 €
ECA	34,85 €	60,15 € (soit 14 % d'économie par rapport au tarif solo)	104,76 € (soit 25 % d'économie par rapport au tarif solo)	Hospi : 150 % Dentaire : 100 % Soins courants : 150 %	100 €	0 €/jour	0 €
Zenioo	35,96 €	64,09 € (soit 11 % d'économie par rapport au tarif solo)	104,88 € (soit 27 % d'économie par rapport au tarif solo)	Hospi : 175 % Dentaire : 150 % Soins courants : 175 %	0 €	0 €/jour	0 €
Zenioo	43,34 €	77,11 € (soit 11 % d'économie par rapport au tarif solo)	159,53 € (soit 8 % d'économie par rapport au tarif solo)	Hospi : 200 % Dentaire : 100 % Soins courants : 150 %	200 €	60 €/jour	0 €
ECA	47,72 €	83,06 € (soit 13 % d'économie par rapport au tarif solo)	144,88 € (soit 24 % d'économie par rapport au tarif solo)	Hospi : 250 % Dentaire : 125 % Soins courants : 200 %	200 €	60 €/jour	0 €
Malakoff Humanis	64,06 €	114,42 € (soit 11 % d'économie par rapport au tarif solo)	227,62 € (soit 11 % d'économie par rapport au tarif solo)	Hospi : 300 % Dentaire : 175 % Soins courants : 300 %	350 €	80 €/jour	160 €
Henner	92,05 €	200,38 € (soit 9 % d'économie par rapport au tarif solo)	321,26 € (soit 13 % d'économie par rapport au tarif solo)	Hospi : 400 % Dentaire : 350 % Soins courants : 400 %	500 €	80 €/jour	210 €

Relevé de tarifs réalisé en janvier 2023. Les offres et montants présentés ont pu évoluer depuis cette date.

Ma mutuelle fonctionnaire à partir de 23,75 €/mois : je compare !

Les meilleures mutuelles 2023 pour tous