Quelle est la meilleure mutuelle pour couvrir toute sa famille ?

Quelle est la meilleure mutuelle santé en 2024 ?

Trouver la bonne mutuelle pour couvrir toute sa famille a un coût qui peut être supporté en partie par l'entreprise pour les salariés qui disposent obligatoirement d'une mutuelle d'entreprise. Pour tous les autres (demandeurs d'emploi, indépendants, fonctionnaires, retraités), le choix de la meilleure mutuelle devra s'opérer parmi les contrats individuels, au regard du meilleur rapport cotisation/remboursements pour les postes de dépense les plus importants pour le foyer.

Le classement 2024 des meilleures mutuelles santé pour les familles

Tarifs relevés en mars 2024. Les offres et montants présentés peuvent être amenés à évoluer après cette date.

Pour trouver la meilleure mutuelle santé, il ne faut pas se tromper de garanties

Un gros pépin de santé peut générer un séjour à l'hôpital assorti de nombreux besoins. Entre le coût de la chambre individuelle, du forfait journalier, les dépassements d'honoraires des chirurgiens... la note peut vite grimper sans qu'on ne puisse rien y faire. Il apparaît donc essentiel que la complémentaire santé prenne correctement en charge les dépenses liées à une hospitalisation aussi imprévisible la plupart du temps que coûteuse.

En plus de ce risque identifié, il y a des garanties particulièrement importantes pour certaines familles comme une bonne prise en charge des traitements d'orthodontie chez l'enfant dont le coût peut dépasser les 700 euros par semestre ou encore une garantie renforcée pour les soins courants afin de couvrir convenablement les dépassements d'honoraires du pédiatre.

La première chose à faire, pour bien choisir sa mutuelle est de lister les garanties les plus importantes pour vous et d'estimer votre capacité à supporter ou non un reste à charge. A partir de là, vous pourrez cibler les mutuelles qui correspondent le mieux à vos besoins spécifiques.

Pour chaque niveau de garantie hospitalisation, voici la meilleure mutuelle de notre comparateur :

Les tarifs communiqués correspondent à ceux obtenus pour une famille composée de 28 ans et de 2 enfants de 3 et 5 ans, domiciliée à Brest (29).

Tarifs relevés en mars 2024. Les offres et montants présentés peuvent être amenés à évoluer après cette date.

Je compare les mutuelles santé avec Dispofi

D'après les éléments tirés de notre comparateur, une famille de 4 personnes peut bénéficier d'une assurance santé aux garanties minimales (100 % de la base de remboursement) pour un montant de 96,04 €/mois. Pour environ 30 € de plus par mois, elle peut adhérer à une mutuelle couvrant l'hospitalisation à hauteur de 200 % : cela permettra la prise en charge des dépassements d'honoraires à hauteur de 2 fois la base de remboursement.

Famille : comment choisir sa mutuelle ?

Comprendre les niveaux de garantie en cas de dépassement d'honoraires

Pour choisir en toute connaissance de cause ses garanties, il faut comprendre comment fonctionne le mode de remboursement exprimé en % de BR. Prenons un exemple... Vous êtes allez consulter un spécialiste qui vous a demandé 75 € pour sa consultation. Ses honoraires dépassent de 50 € la base de remboursement (BR) fixée pour cet acte par la sécu à 25 €. Or la sécu ne va vous rembourser que 70 % de ces 25 euros (moins un euro de participation forfaitaire qui restera à votre charge). Dès lors, avant intervention de votre mutuelle, votre reste à charge s'élève à 57,50 €. Si votre contrat prévoit une garantie 100 % BR en soins courants, alors vous serez remboursé la totalité de la base de remboursement, soit 7,50 € par la mutuelle puisque le reste a déjà été pris en charge par la sécu. Ce niveau de garantie ne vous couvre donc pas en cas de dépassement d'honoraires. En revanche, si vous avez optez pour une garantie à 200 %, vous n'en serez plus de votre poche que de 25 € et dans le cas présent, pour qu'il n'y ait aucun reste à charge il vous faudrait une garantie d'au moins 300 %.

Depuis l'automne 2023, le tarif des consultations médicales a augmenter de 1,50 euro. Le règlement arbitral proposé au Gouvernement fixe les nouveaux tarifs de base des médecins généralistes à 26,50 € et des spécialistes à 31,50 €. Une somme qui continue à être prise en charge à hauteur de 70 % par l'Assurance maladie.

Le tableau suivant met en évidence les restes à charge, selon le niveau de garantie prévue dans le contrat de l'assurance santé :

Une nouvelle donne est à prendre en compte désormais. Pour vos équipements en lunettes, prothèses dentaires et audioprothèses, vous pouvez bénéficier d'une prise en charge totale de ces dépenses par la sécu et votre mutuelle quel que soit le niveau de contrat souscrit, du moment qu'il est responsable. Pour bénéficier de ces équipements sans reste à charge, il faut choisir ses lunettes, couronnes dentaires, bridges ou dentiers ou encore audioprothèses parmi l'offre 100 % santé.

Votre mutuelle santé doit répondre à vos besoins spécifiques

S'il est important de choisir un niveau de garantie hospitalisation assez élevé pour s'éviter les mauvaises surprises, il ne peut constituer le seul critère sur lequel s'appuyer pour sélectionner sa mutuelle. La croissance des enfants risque notamment de générer des frais considérables en ce qui concerne l'orthodontie. Il paraît intéressant de bien se couvrir dans ce domaine, pour obtenir des remboursements suffisants.

Ma situation familiale évolue, quel impact sur ma mutuelle ?

Il est nécessaire d'étudier ses postes de dépenses santé en vue de déterminer le contrat d'assurance santé répondant au mieux à sa situation. Le comparateur mis à disposition sur le site de Dispofi permet notamment de paramétrer ses niveaux de garantie, en fonction des postes jugés prioritaires.

Bon à savoir !
Adhérer à une mutuelle en couple ou en famille permet de faire des économies sur le tarif (5 à 10 % sur le tarif solo pour le couple ; 20 à 35 % sur le tarif solo pour la famille). Il n'est en principe pas avantageux de souscrire des contrats de différentes compagnies pour chacun des membres du foyer.