Hôpital, lunettes, dentiste… Comment choisir la meilleure mutuelle pour sa famille ?

Je compare les mutuelles santé avec Dispofi

Complémentaire santé : quels remboursements en priorité

Mutuelles : un exemple de remboursement avec dépassement d'honoraires

Votre mutuelle santé doit répondre à vos besoins spécifiques

Le classement 2020 des meilleures mutuelles pour les familles

Les salariés du privé peuvent bénéficier de l'assurance santé collective, par le biais de leur entreprise. Il s'agit en principe d'une opportunité économique de couvrir les membres de son foyer. Cette solution ne s'applique toutefois pas à tout le monde, puisque les demandeurs d'emploi, fonctionnaires ou étudiants doivent sélectionner une mutuelle par un autre biais. Les informations ci-dessous concernent ainsi les contrats individuels qui peuvent permettre d'assurer l'ensemble de la famille.

Complémentaire santé : quels remboursements en priorité ?

Un gros pépin de santé peut générer un séjour à l'hôpital assorti de nombreux besoins. Ils génèrent en principe des frais importants, que ce soit par l'intermédiaire de la location de la chambre particulière, le forfait journalier ou tout simplement les dépassements d'honoraires de certains spécialistes ou chirurgiens. Or lorsqu'on connaît ce type de problème, on souhaite obtenir les meilleurs soins et l'on ne pense pas à faire des économies. Il apparait donc nécessaire que l'assurance santé prenne correctement en charge les dépenses liées à une possible hospitalisation.

Voici une sélection des meilleurs contrats d'assurance santé de notre comparateur, en fonction du niveau de remboursement en hospitalisation :

Sélection des meilleures mutuelles pour les familles par niveau de garantie hospitalisation Exemple de tarifs pour une famille composée de deux adultes (30 et 32 ans) et deux enfants (8 et 10 ans) résidents à Brest (29)
Mutuelle	Cotisation par mois	Hospitalisation	Autres garanties (en € et % BR)	Optique	Chamb. ind.	Médecine douce
Apivia Mutuelle Vitamin' M1	82,34 €	100 %	Dentaire : 100 % Orthod. : 0 € Soins courants : 100 %	0 €	0 €/jour	0 €
April Santé Actif Niveau 2	117,02 €	125 %	Dentaire : 125 % Orthod. : 48 € Soins courants : 125 %	200 €	30 €/jour	50 €
Apivia Mutuelle Vitamin' M2	102,64 €	150 %	Dentaire : 125 % Orthod. : 48 € Soins courants : 125 %	200 €	30 €/jour	20 €
Apivia Mutuelle Vitamin' M3	120,63 €	200 %	Dentaire : 150 % Orthod. : 97 € Soins courants : 150 %	300 €	50 €/jour	25 €
Apivia Mutuelle Vitamin' M4	144,75 €	250 %	Dentaire : 225 % Orthod. : 242 € Soins courants : 175 %	400 €	70 €/jour	30 €
Apivia Mutuelle Vitamin' M5	172,79 €	300 %	Dentaire : 300 % Orthod. : 387 € Soins courants : 220 %	500 €	90 €/jour	35 €
Ugip Santé+ Option 4	243,15 €	400 %	Dentaire : 400 % Orthod. : 581 € Soins courants : 400 %	450 €	90 €/jour	220 €

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D'après les éléments tirés de notre comparateur, une famille peut bénéficier d'une assurance santé aux garanties minimales (100 % de la base de remboursement) pour un montant de 82,34 euros par mois. Pour environ 20 euros de plus mensuels, elle peut adhérer à une mutuelle couvrant l'hospitalisation à hauteur de 150 % : cela permettra la prise en charge des dépassements d'honoraires à hauteur de 50 % en plus de la base de remboursement.

Famille : comment choisir sa mutuelle ?

Mutuelles : un exemple de remboursement avec dépassement d'honoraires

Voici un exemple de visite chez un spécialiste qui demande 75 euros pour sa consultation. Son dépassement d'honoraires surpasse le tarif de base (25 euros) de 50 euros. La sécurité sociale prend donc en charge 70 % des 25 euros (17,50 euros, avec 1 euro non remboursé), tandis que la mutuelle, selon le niveau de garantie, va rembourser une partie du restant.

Le tableau suivant met en évidence les restes à charge, selon le niveau de garantie prévue dans le contrat de l'assurance santé :

Simulation de remboursement d'une consultation chez un spécialiste à 75 €
Niveau de garantie	Base de remboursement	Remboursement sécu	Remboursement mutuelle max	Reste à charge
100 %	25 €	16,50 €	7,50 €	51 €
125 %	25 €	16,50 €	13,75 €	44,75 €
150 %	25 €	16,50 €	20 €	38,50 €
175 %	25 €	16,50 €	26,25 €	32,25 €
200 %	25 €	16,50 €	32,50 €	26 €
250 %	25 €	16,50 €	45 €	13,50 €
300 %	25 €	16,50 €	57,50 €	1 €

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Si vous avez opté pour un niveau de prise en charge de 100 % de la base de remboursement (BR), la mutuelle reversera 7,50 euros (soit la somme restante pour atteindre les 25 euros). À 125 %, l'assuré percevra 13,75 euros, ce qui est encore loin d'être suffisant pour couvrir la dépense : le reste à charge est de 44,75 euros. Si le budget le permet, il est conseillé de prendre une assurance santé pourvue d'un niveau de remboursement de 200 % BR, laquelle octroie la prise en charge par la mutuelle de 32,50 euros : le reste à charge n'est alors "plus que" de 26 euros.

Les sommes à débourser pourraient être beaucoup plus importantes, dans le cas d'autres soins. Certaines interventions chirurgicales peuvent générer un coût de plusieurs milliers d'euros, et le dépassement à prendre en charge peut atteindre des centaines d'euros pour l'assuré.

Déployé actuellement, le reste à charge zéro ne concerne que l'optique, le dentaire et l'audition. Il prévoit une prise en charge totale de certains soins. En optique, il permettra par exemple d'obtenir une monture au prix inférieur ou égal à 30 euros, ainsi que des verres traitant l'ensemble des troubles visuels. En dentaire, les remboursements sont limités à certains gestes et 29 % des actes des dentistes demeureront à un tarif libre : selon ses besoins, il est possible que les interventions impliquent de fortes dépenses. Il semble donc essentiel d'anticiper et de se doter d'une mutuelle capable de bien les prendre en charge.

Votre mutuelle santé doit répondre à vos besoins spécifiques

S'il est important de choisir un niveau de garantie hospitalisation assez élevé pour s'éviter les mauvaises surprises, il ne peut constituer le seul critère sur lequel s'appuyer pour sélectionner la mutuelle. La croissance des enfants risque notamment de générer des frais considérables en ce qui concerne l'orthodontie. Il paraît intéressant de bien se couvrir dans ce domaine, pour obtenir des remboursements suffisants. Certaines familles ont des besoins accrus en matière d'optique ou d'audiologie.

Il est nécessaire d'étudier ses pôles de dépenses santé en vue de déterminer le contrat d'assurance santé répondant au mieux à sa situation. Le comparateur mis à disposition sur le site de Dispofi permet notamment de paramétrer ses niveaux de garantie, en fonction des secteurs jugés prioritaires.

Bon à savoir : adhérer à une mutuelle en couple ou en famille permet de faire des économies sur le tarif (5 à 10 % sur le tarif solo pour le couple ; 20 à 35 % sur le tarif solo pour la famille). Il n'est en principe pas avantageux de souscrire des contrats de différentes compagnies pour chacun des membres du foyer.

Le classement 2020 des meilleures mutuelles pour les familles

Le tableau suivant offre un visuel sur quelques-uns parmi les meilleurs contrats issus de notre comparateur d'assurances santé. Cet outil peut vous permettre d'entrer vos informations et de faire le choix de la mutuelle la mieux adaptée à votre situation. Il tient compte de l'âge, de la composition de la famille, ou encore du lieu de résidence. Les tarifs ci-dessous correspondent à une famille composée d'un couple (un homme de 32 ans et une femme de 30 ans) et de deux enfants.

Classement des meilleures mutuelles pour une famille par prix
Mutuelle	Prix par mois	Garanties en % BR	Optique	Orthodontie (traitement semestriel)	Chamb. ind.	Médecine douce	Points forts
Apivia Mutuelle Vitamin' M1	82,34 €	Hospi : 100 % Dentaire : 100 % Soins courants : 100 %	0 €	0 €	0 €/jour	0 €	Une offre discount avec des garanties minimales.
Néoliane Vitalité Niveau 2	99,53 €	Hospi : 100 % Dentaire : 125 % Soins courants : 125 %	150 €	48 €	20 €/jour	50 €	Une assurance santé à bas coût privilégiant le dentaire et l'optique
April Santé Actif Niveau 2	117,02 €	Hospi : 125 % Dentaire : 125 % Soins courants : 125 %	150 €	48 €	20 €/jour	50 €	Une assurance santé à bas coût privilégiant le dentaire et l'optique
Néoliane Vitalité Niveau 3	118,01 €	Hospi : 130 % Dentaire : 150 % Soins courants : 150 %	170 €	97 €	40 €/jour	75 €	Une formule plus équilibrée, avec une prise en charge un peu inférieure en optique, mais des niveaux plus intéressants par ailleurs.
Apivia Mutuelle Vitamin' M2	102,64 €	Hospi : 150 % Dentaire : 125 % Soins courants : 125 %	200 €	48 €	30 €/jour	20 €	Un contrat présentant un niveau de remboursement intéressant en hospitalisation et en optique.
Néoliane Vitalité Niveau 4	135,19 €	Hospi : 160 % Dentaire : 200 % Soins courants : 175 %	200 €	194 €	50 €/jour	100 €	Une assurance santé qui privilégie notamment les soins dentaires et l'orthodontie.
Apivia Mutuelle Vitamin' M3	120,63 €	Hospi : 200 % Dentaire : 150 % Soins courants : 150 %	300 €	97 €	50 €/jour	25 €	Un rapport qualité-prix performant avec un bon niveau en hospitalisation et optique, ainsi que sur la chambre individuelle.
Néoliane Initial+ 3	141,29 €	Hospi : 200 % Dentaire : 200 % Soins courants : 125 %	250 €	194 €	55 €/jour	50 €	Un contrat qui assure correctement les domaines de l'hospitalisation, du dentaire et de l'optique.
Apivia Mutuelle Vitamin' M4	144,75 €	Hospi : 250 % Dentaire : 225 % Soins courants : 175 %	400 €	242 €	70 €/jour	30 €	Une mutuelle qui octroie un niveau de remboursement sécurisant en hospitalisation, dentaire et optique.
April Santé Actif Niv. 4 + renf. Hospitalisation et soins	210,79 €	Hospi : 300 % Dentaire : 300 % Soins courants : 220 %	250 €	194 €	80 €/jour	150 €	Un contrat performant en hospitalisation, soins courants, chambre individuelle et médecine douce.
Apivia Mutuelle Vitamin' M5	172,79 €	Hospi : 300 % Dentaire : 300 % Soins courants : 300 %	500 €	387 €	90 €/jour	35 €	Une formule pour des remboursements optimaux en hospitalisation, dentaire, optique et soins courants.
Alptis Santé Plurielle Niveau 5	289,35 €	Hospi : 350 % Dentaire : 300 % Soins courants : 300 %	600 €	387 €	70 €/jour	0 €	Une assurance santé très complète et performante en optique.
April Santé Globale Niveau 6	298,99 €	Hospi : 400 % Dentaire : 400 % Soins courants : 400 %	600 €	387 €	90 €/jour	0 €	Une mutuelle avec des remboursements optimaux en ce qui concerne l'hospitalisation, l'optique et la chambre individuelle.
Ugip Santé+ Option 4	243,15 €	Hospi : 100 % Dentaire : 100 % Soins courants : 100 %	450 €	581 €	90 €/jour	220 €	Une assurance santé très haut de gamme, en particulier pour l'hospitalisation, le dentaire et les soins courants.

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