Quelle est la meilleure mutuelle pour couvrir toute sa famille ?

Quelle est la meilleure mutuelle santé en 2021 ?

Je compare les mutuelles santé avec Dispofi

Au sommaire :

• Le classement 2021 des meilleures mutuelles pour les familles
• Complémentaire santé : quels remboursements en priorité
• Mutuelles : un exemple de remboursement avec dépassement d'honoraires
• Votre mutuelle santé doit répondre à vos besoins spécifiques
  

Trouver la bonne mutuelle pour couvrir toute sa famille a un coût qui peut être supporté en partie par l'entreprise pour les salariés qui disposent obligatoirement d'une mutuelle d'entreprise. Pour tous les autres (demandeurs d'emploi, indépendants, fonctionnaires, retraités), le choix de la meilleure mutuelle devra s'opérer parmi les contrats individuels, au regard du meilleur rapport cotisation/remboursements pour les postes de dépense les plus importants pour le foyer.

Le classement 2021 des meilleures mutuelles santé pour les familles

Le tableau suivant offre une vision des meilleurs contrats d'assurance santé proposés par notre comparateur de mutuelles. Les tarifs correspondent au profil d'une famille composée d'un couple (un homme de 32 ans et une femme de 30 ans) et de deux enfants. Les contrats sont classés du plus économique au plus haut de gamme pour convenir à toutes les bourses.

Classement des meilleures mutuelles 2021 pour une famille de 4 personnes
Mutuelle	Prix/mois	Garanties	Points forts
Contrat 1	81,50 €/mois	Hospitalisation : 100 % Chambre individuelle : 0 €/jour Soins courants : 100 % Optique : 100 % santé Dentaire : 100 % Orthodontie : 194 €/semestre Médecine douce : 0 €	L'offre la plus économique
Contrat 2	91,55 €/mois	Hospitalisation : 125 % Chambre individuelle : 40 €/jour Soins courants : 125 % Optique : 200 € Dentaire : 150 % Orthodontie : 194 €/semestre Médecine douce : 40 €	Une offre complète, qui rembourse de légers dépassements d'honoraires
Contrat 3	92,76 €/mois	Hospitalisation : 150 % Chambre individuelle : 55 €/jour Soins courants : 125 % Optique : 200 € Dentaire : 150 % Orthodontie : 194 €/semestre Médecine douce : 40 €	Une offre renforcée en hospitalisation et dentaire
Contrat 4	93,98 €/mois	Hospitalisation : 200 % Chambre individuelle : 70 €/jour Soins courants : 125 % Optique : 200 € Dentaire : 150 % Orthodontie : 194 €/semestre Médecine douce : 40 €	Une offre sécurisante   en hospitalisation et de bon niveau dans les autres domaines
Contrat 5	106,74 €/mois	Hospitalisation : 150 % Chambre individuelle : 45 €/jour Soins courants : 125 % Optique : 200 € Dentaire : 150 % Orthodontie : 290 €/semestre Médecine douce : 50 €	Une offre renforcée en orthodontie enfants
Contrat 6	123,27 €/mois	Hospitalisation : 200 % Chambre individuelle : 50 €/jour Soins courants : 150 % Optique : 300 € Dentaire : 150 % Orthodontie : 290 €/semestre Médecine douce : 75 €	Une offre avec des garanties renforcées dans tous les domaines
Contrat 7	130,42 €/mois	Hospitalisation : 150 % Chambre individuelle : 40 €/jour Soins courants : 150 % Optique : 250 € Dentaire : 175 % Orthodontie : 494 €/semestre Médecine douce : 0 €	Une offre avec une prise en charge haut de gamme en orthodontie enfant
Contrat 8	130,76 €/mois	Hospitalisation : 200 % Chambre individuelle : 55 €/jour Soins courants : 150 % Optique : 250 € Dentaire : 200 % Orthodontie : 387 €/semestre Médecine douce : 70 €	Une offre avec des garanties renforcées dans tous les domaines et une bonne prise en charge de l'orthodontie enfant
Contrat 9	133,88 €/mois	Hospitalisation : 200 % Chambre individuelle : 70 €/jour Soins courants : 200 % Optique : 350 € Dentaire : 250 % Orthodontie : 194 €/semestre Médecine douce : 80 €	Une offre famille très protectrice, hors orthodontie
Contrat 10	147,93 €/mois	Hospitalisation : 250 % Chambre individuelle : 70 €/jour Soins courants : 175 % Optique : 400 € Dentaire : 225 % Orthodontie : 435 €/semestre Médecine douce : 120 €	Des renforts pour toutes les garanties

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Pour trouver la meilleure mutuelle santé, il ne faut pas se tromper de garanties

Un gros pépin de santé peut générer un séjour à l'hôpital assorti de nombreux besoins. Entre le coût de la chambre individuelle, du forfait journalier, les dépassements d'honoraires des chirurgiens... la note peut vite grimper sans qu'on ne puisse rien y faire. Il apparaît donc essentiel que la complémentaire santé prenne correctement en charge les dépenses liées à une hospitalisation aussi imprévisible la plupart du temps que coûteuse.

En plus de ce risque identifié, il y a des garanties particulièrement importantes pour certaines familles comme une bonne prise en charge des traitements d'orthodontie chez l'enfant dont le coût peut dépasser les 700 euros par semestre ou encore une garantie renforcée pour les soins courants afin de couvrir convenablement les dépassements d'honoraires du pédiatre.

La première chose à faire, pour bien choisir sa mutuelle est de lister les garanties les plus importantes pour vous et d'estimer votre capacité à supporter ou non un reste à charge. A partir de là, vous pourrez cibler les mutuelles qui correspondent le mieux à vos besoins spécifiques.

Pour chaque niveau de garantie hospitalisation, voici la meilleure mutuelle de notre comparateur :

Les tarifs communiqués correspondent à ceux obtenus pour une famille composée de 2 adultes de 30 et 32 ans et de 2 enfants de 8 et 10 ans, domiciliée à Brest (29).

Sélection des meilleures mutuelles famille par niveau de garantie hospitalisation
Mutuelle	Prix/mois	Niveau garantie	Autres garanties
ECA	80,14 €/mois	Hospitalisation : 100 %	Chambre individuelle : 0 €/jour Soins courants : 100 % Dentaire : 100 % Optique : 100 % santé Orthodontie : 194 €/semestre Médecine douce : 0 €
Cegema	104,63 €/mois	Hospitalisation : 125 %	Chambre individuelle : 30 €/jour Soins courants : 125 % Dentaire : 150 % Optique : 200 € Orthodontie : 194 €/semestre Médecine douce : 0 €
Apivia	104,88 €/mois	Hospitalisation : 150 %	Chambre individuelle : 30 €/jour Soins courants : 125 % Dentaire : 125 % Optique : 200 € Orthodontie : 242 €/semestre Médecine douce : 40 €
April	110,57 €/mois	Hospitalisation : 200 %	Chambre individuelle : 70 €/jour Soins courants : 125 % Dentaire : 150 % Optique : 200 € Orthodontie : 194 €/semestre Médecine douce : 40 €
Apivia	147,93 €/mois	Hospitalisation : 250 %	Chambre individuelle : 70 €/jour Soins courants : 175 % Dentaire : 225 % Optique : 400 € Orthodontie : 400 €/semestre Médecine douce : 120 €
Apivia	179,94 €/mois	Hospitalisation : 300 %	Chambre individuelle : 90 €/jour Soins courants : 220 % Dentaire : 300 % Optique : 500 € Orthodontie : 581 €/semestre Médecine douce : 175 €

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D'après les éléments tirés de notre comparateur, une famille de 4 personnes peut bénéficier d'une assurance santé aux garanties minimales (100 % de la base de remboursement) pour un montant de 80,14 €/mois. Pour environ 24 € de plus par mois, elle peut adhérer à une mutuelle couvrant l'hospitalisation à hauteur de 150 % : cela permettra la prise en charge des dépassements d'honoraires à hauteur de 50 % en plus de la base de remboursement.

Famille : comment choisir sa mutuelle ?

Comprendre les niveaux de garantie en cas de dépassement d'honoraires

Pour choisir en toute connaissance de cause ses garanties, il faut comprendre comment fonctionne le mode de remboursement exprimé en % de BR. Prenons un exemple... Vous êtes allez consulter un spécialiste qui vous a demandé 75 € pour sa consultation. Ses honoraires dépassent de 50 € la base de remboursement (BR) fixée pour cet acte par la sécu à 25 €. Or la sécu ne va vous rembourser que 70 % de ces 25 euros (moins un euro de participation forfaitaire qui restera à votre charge). Dès lors, avant intervention de votre mutuelle, votre reste à charge s'élève à 57,50 €. Si votre contrat prévoit une garantie 100 % BR en soins courants, alors vous serez remboursé la totalité de la base de remboursement, soit 7,50 € par la mutuelle puisque le reste a déjà été pris en charge par la sécu. Ce niveau de garantie ne vous couvre donc pas en cas de dépassement d'honoraires. En revanche, si vous avez optez pour une garantie à 200 %, vous n'en serez plus de votre poche que de 25 € et dans le cas présent, pour qu'il n'y ait aucun reste à charge il vous faudrait une garantie d'au moins 300 %.

Le tableau suivant met en évidence les restes à charge, selon le niveau de garantie prévue dans le contrat de l'assurance santé :

Simulation de remboursement d'une consultation chez un spécialiste à 75 €
Niveau de garantie	Base de remboursement	Remboursement sécu	Remboursement mutuelle max	Reste à charge
100 %	25 €	16,50 €	7,50 €	51 €
125 %	25 €	16,50 €	13,75 €	44,75 €
150 %	25 €	16,50 €	20 €	38,50 €
175 %	25 €	16,50 €	26,25 €	32,25 €
200 %	25 €	16,50 €	32,50 €	26 €
250 %	25 €	16,50 €	45 €	13,50 €
300 %	25 €	16,50 €	57,50 €	1 €

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Une nouvelle donne est à prendre en compte désormais. Pour vos équipements en lunettes, prothèses dentaires et audioprothèses, vous pouvez bénéficier d'une prise en charge totale de ces dépenses par la sécu et votre mutuelle quel que soit le niveau de contrat souscrit, du moment qu'il est responsable. Pour bénéficier de ces équipements sans reste à charge, il faut choisir ses lunettes, couronnes dentaires, bridges ou dentiers ou encore audioprothèses parmi l'offre 100 % santé.

Votre mutuelle santé doit répondre à vos besoins spécifiques

S'il est important de choisir un niveau de garantie hospitalisation assez élevé pour s'éviter les mauvaises surprises, il ne peut constituer le seul critère sur lequel s'appuyer pour sélectionner sa mutuelle. La croissance des enfants risque notamment de générer des frais considérables en ce qui concerne l'orthodontie. Il paraît intéressant de bien se couvrir dans ce domaine, pour obtenir des remboursements suffisants.

Ma situation familiale évolue, quel impact sur ma mutuelle ?

Il est nécessaire d'étudier ses postes de dépenses santé en vue de déterminer le contrat d'assurance santé répondant au mieux à sa situation. Le comparateur mis à disposition sur le site de Dispofi permet notamment de paramétrer ses niveaux de garantie, en fonction des postes jugés prioritaires.

Bon à savoir : adhérer à une mutuelle en couple ou en famille permet de faire des économies sur le tarif (5 à 10 % sur le tarif solo pour le couple ; 20 à 35 % sur le tarif solo pour la famille). Il n'est en principe pas avantageux de souscrire des contrats de différentes compagnies pour chacun des membres du foyer.

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