Quelle est la meilleure mutuelle santé en 2023 ?

Comment mesurer le rapport qualité-prix d’une mutuelle santé ?

C’est facile : prenez d’un côté ce que vous coûte votre mutuelle en cotisation chaque mois et comparez ce coût à ce qu’elle vous rapporte en matière de remboursement. Le rapport qualité-prix n’est autre que le rapport entre le remboursement potentiel et les cotisations réelles. On parle de remboursement potentiel puisque la mutuelle est une assurance et qu’à ce titre, elle vise à vous protéger d’un aléa. Il faut donc faire des projections pour évaluer ce rapport qualité-prix.

Un exemple : 

Vous souhaitez changer de complémentaire santé pour être mieux couvert pour les soins dentaires et vous hésitez entre deux contrats :

  • le premier vous coûte 70 €/mois et vous rembourse 150 % de la base de remboursement pour les prothèses dentaires à tarif libre
  • le second vous coûte 80 €/mois pour un remboursement de 300 % pour la même garantie

Pour savoir quelle mutuelle a le meilleur rapport qualité-prix dans ce cas, il suffit de comparer le montant de cotisation à l’année avec le montant remboursé pour l’acte qui vous intéresse :

  • mutuelle 1 : 840 € de cotisations à l’année pour 180 € de remboursement pour une prothèse dentaire (base de remboursement utilisée : 120 €)
  • mutuelle 2 : 960 € de cotisation à l’année pour 360 € de remboursement pour la même prothèse dentaire

En l’espèce, si vous voulez être bien couvert pour les frais dentaires, la mutuelle qui présente le meilleur rapport qualité-prix est la mutuelle 2 puisqu’elle vous rembourse 180 € de plus que la première et ne vous coûte que 120 € de plus à l’année. Et cette meilleure performance sera encore plus vraie si vous avez plusieurs actes dentaires à faire dans l’année puisqu’à montant de cotisation égal, vous bénéficierez de remboursements supérieurs. 

Attention : penser que la mutuelle la plus chère sera forcément la meilleure est une idée reçue qu’il faut combattre car il arrive plus souvent qu’on ne le pense qu’une montée en garantie s’accompagne d’une augmentation conséquente des cotisations, rendant le rapport qualité-prix beaucoup moins intéressant. Pour être sûr de faire le bon choix, il faut donc lutter contre ses a priori et poser le calcul simplement pour déterminer entre plusieurs contrats, celui qui présente le meilleur équilibre entre cotisations et remboursements.

Si vous ne parvenez pas à faire cette comparaison par vous-même, le mieux est alors de passer par un cabinet de courtage comme Disposur qui saura vous conseiller la mutuelle santé qui présente le meilleur rapport qualité-prix. En effet, dès leur recrutement, nos conseillers experts en mutuelle santé sont formés à l’analyse des offres et à leur comparaison selon des critères objectifs. Leur rôle est de trouver le contrat qui présente le meilleur équilibre entre les cotisations versées et les remboursements obtenus en tenant compte de votre profil d’assuré, de votre budget et de vos besoins en matière de couverture complémentaire santé. Chaque personne est unique, c’est pourquoi cette analyse ne peut être faite qu’au cas par cas pour être réellement pertinente. 

Quel est le meilleur rapport qualité-prix pour une mutuelle quand on n’a pas de besoins particuliers ?

Dans ce cas, on va chercher le juste équilibre entre une couverture suffisante pour pouvoir faire face aux aléas et pas trop importante pour ne pas se ruiner en cotisations. 

Dans l’idéal il faut que cette mutuelle couvre au moins en partie les dépassements d’honoraires lors des consultations médicales, les actes chirurgicaux et anesthésiques. Pour ce faire, vous aurez besoin d’une garantie supérieure à 100 % BR pour les médecins Optam (ou Dptam) et non Optam (ou non Dptam) dans les domaines des soins courants et de l’hospitalisation. 

Pour les autres postes de dépenses que sont l’optique, le dentaire et l’audiologie, il est inutile de monter en garantie si vous êtes prêt à recourir aux équipements 100 % santé en cas de besoin. Pour rappel, tous les contrats de mutuelle vous couvrent désormais en totalité pour des paires de lunettes, des couronnes dentaires, des bridges et des dentiers ou encore des prothèses auditives. Pour en bénéficier, il vous suffit d’accepter les matériaux et équipements référencés par le 100 % santé.

Ainsi, en mettant l’accent sur une bonne protection en hospitalisation et soins courants et en faisant confiance au 100 % santé pour les éventuels équipements dont vous pourriez avoir besoin, vous trouverez plus facilement une mutuelle avec un très bon rapport qualité prix. Et n’oubliez pas : il est désormais possible de changer de mutuelle à tout moment, si votre contrat a plus d’un an, aussi, si vos besoins sont amenés à évoluer dans les mois qui viennent, vous pourrez sans problème passer à un autre contrat après la première échéance annuelle. Votre nouvel assureur ou votre courtier se chargera à ce moment-là de toutes les démarches pour résilier votre ancienne mutuelle, vous n’aurez à vous préoccuper de rien.

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