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Les TNS sont moins bien couverts que les salariés en cas de problème de santé entraînant un arrêt de travail, une incapacité, une invalidité voire le décès. En souscrivant une prévoyance individuelle, les travailleurs non salariés comblent les lacunes de la protection sociale des indépendants.
Au contraire des salariés qui sont couverts par la prévoyance de leur entreprise, les indépendants sont uniquement protégés par la Sécurité sociale ce qui peut s’avérer être insuffisant en cas de problème de santé entraînant une incapacité ou une invalidité.
Sur le papier, devenir indépendant présente beaucoup d’avantages : plus de liberté, de souplesse d'organisation et des revenus non plafonnés. On vante souvent les avantages du statut d’indépendant mais on oublie qu'il présente aussi des inconvénients parmi lesquels le manque de protection sociale. En cas de pépin de santé, le TNS est très mal protégé par son régime de base, ce qui peut aboutir à des situations dramatiques.
Il existe heureusement une solution pour envisager l’avenir plus sereinement : la prévoyance pour les indépendants.
Si beaucoup de TNS pensent à souscrire une mutuelle pour couvrir leurs dépenses de santé, peu ont le réflexe d'opter pour un contrat de prévoyance auto-entrepreneur ou prévoyance TNS, selon leur statut, alors que cette assurance est tout aussi importante.
Même si elle n’est pas parfaite, la protection en cas d’arrêt de travail a le mérite d’exister.
Si vous êtes indépendant, quel que soit votre statut (auto-entrepreneur, TNS), la Sécurité sociale vous protège en vous versant une indemnité qui correspond à 50 % de votre salaire, avec une limite de 1800 € par mois (soit 60 € par jour, y compris le week-end).
Vous devez être affilié à la Sécurité sociale depuis au moins 12 mois pour recevoir cette indemnité. Elle est versée après une période d'attente de 3 jours et pendant une durée maximum de 360 jours sur une période de 3 ans glissants.
En cas d'invalidité, il est possible de bénéficier d'une rente de la part de la Sécurité sociale. Toutefois, cette rente ne sera versée que si votre taux d'invalidité dépasse 66 %. Son montant dépendra à la fois de votre taux d'invalidité et de votre salaire moyen. En cas d'invalidité totale, elle ne dépassera pas 1800 € par mois.
Si votre taux d'invalidité est inférieur à 66 %, vous ne recevrez aucune indemnité. Or, dans certains cas, un taux d'invalidité de 40 % ou de 50 % suffit pour que vous ne soyez plus en mesure de travailler, entraînant par là même, la perte de votre source de revenus.
La prévoyance permet de compléter les lacunes du système de protection sociale des indépendants, d'autant que sur la partie invalidité, les indépendants sont très mal protégés de base.
En cas de décès prématuré, vos ayants droit percevront 8798 € de la Sécurité sociale auxquels s'ajoutent 2200 € par enfant de moins de 16 ans. Et c'est tout ! (en savoir plus sur le capital décès versé dans le cas où le défunt est travailleur indépendant).
Sans une prévoyance individuelle, les familles des indépendants sont très mal protégées en cas de décès prématuré.
Si vous comptez au moins 10 mois d'affiliation à la Sécurité sociale et que vous cessez complètement de travailler pendant au moins 8 semaines, vous avez droit à une allocation de 3 666 €, ainsi qu'à une indemnité correspondant à 50% de votre salaire (dans la limite de 1800€ par mois). En savoir plus sur les prestations maternités des indépendantes.
Même si les travailleuses indépendantes bénéficient d'une couverture de la Sécurité sociale, le congé maternité peut entraîner une réduction de revenus assez brutale, surtout pour celles qui justifient d'une rémunération élevée.
Si vous devenez père, vous pouvez bénéficier d'une indemnité, mais seulement si vous arrêtez complètement votre activité au moment de la naissance de votre enfant.
L'indemnité est versée pendant 25 jours et peut atteindre 56 € par jour. Pour obtenir des informations plus détaillées, nous vous encourageons à prendre contact directement avec la CPAM (Caisse primaire d'Assurance maladie).
Les professions libérales historiques comme les avocats ou les médecins ont l’habitude de souscrire des prévoyances privées pour se protéger en cas de pépin de santé. Les nouveaux indépendants, freelances et auto-entrepreneurs n’ont pas ce réflexe alors que leur protection sociale est limitée.
Une assurance prévoyance individuelle permet de vous couvrir en cas d’incapacité de travail et d’invalidité et de protéger votre famille si vous veniez à décéder prématurément.
Elle propose des garanties similaires à la prévoyance d’entreprise qui couvre généralement les salariés.
Lorsque l’on cherche une mutuelle, il est judicieux de consulter un courtier comme Disposur, pour bénéficier de conseils spécialisés. Cette approche est également pertinente pour choisir une prévoyance, étant donné la complexité du domaine. Pour être accompagné et conseillé dans le choix de votre prévoyance, vous pouvez ainsi faire appel à notre partenaire Gus Assurance, courtier expert des prévoyances.
La garantie maintien de salaire prévoit le versement d’une indemnité en plus de celle de la CPAM.
Les versements démarrent après une période de franchise comprise généralement entre 3 et 30 jours en fonction des contrats et de la cause de l'arrêt de travail.
Dans la plupart des cas, les indemnités sont versées pendant une période de 3 ans.
La garantie qui vous permet de maintenir vos revenus si vous ne pouvez pas travailler pendant une période temporaire est l’un des piliers d’une prévoyance.
Attention à la prise en charge des burnouts par les prévoyances. En effet, certains contrats ne vous couvrent que si votre burnout (ou une maladie psychologique autre) implique une hospitalisation, ce qui est rarement le cas. Il est possible de supprimer cette condition en rajoutant une option.
Grâce à un contrat de prévoyance, vous percevez une rente pour vous permettre de maintenir vos revenus si vous devenez invalide, même partiellement.
Pour cette garantie, vérifiez le seuil de déclenchement de la rente partielle, ainsi que le type de barème utilisé (fonctionnel ou professionnel).
La prévoyance intègre aussi le versement d’un capital décès pour votre famille.
Le montant versé correspond généralement à 3 ou 4 fois le montant de vos revenus annuels.
Vous pouvez aussi choisir d’ajouter des options comme :
En résumé, changer de voie et opter pour l’indépendance est une superbe opportunité mais il faut simplement penser à souscrire une prévoyance afin d’éviter les mauvaises surprises en cas de problème de santé.
Moi
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Moi et mes enfants
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